Pravidlá spoluúčasti v zmluve PZP: Kedy a prečo poistka vyžaduje doplatok

Mnohí motoristi predpokladajú, že spoluúčasť pri PZP funguje na rovnakom princípe ako pri poistení vlastného vozidla. V praxi však zákonné poistenie chráni predovšetkým poškodenú stranu, ktorej nesmie byť poistné plnenie svojvoľne znížené. Napriek tomu existujú situácie, kedy zmluva finančnú účasť vyžaduje, prípadne kedy poisťovňa žiada vyplatené peniaze naspäť.

Ak uzatvárate novú zmluvu alebo riešite poistnú udalosť, je dôležité poznať rozdiel medzi zákonným krytím, zmluvnými pripoisteniami a regresnými nárokmi. Kým pri základnom poistení zodpovednosti sa bežný vodič s doplatkom nestretne, pri doplnkových moduloch či hrubom porušení pravidiel môže ísť o sumy v stovkách až tisíckach eur.

Zákonné princípy krytia a nulová spoluúčasť pri PZP voči poškodenému

Základným zmyslom povinného zmluvného poistenia je ochrana poškodeného, aby sa po nezavinenej nehode domohol spravodlivého odškodnenia bez ohľadu na majetkové pomery vinníka. Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla má poškodený nárok na 100 % preukázanej škody až do dojednaného limitu. Poisťovňa nesmie poškodenému z priznanej sumy strhnúť žiadnu zmluvnú zrážku.

Pri bežných osobných autách do 3,5 tony je preto spoluúčasť voči tretej strane nulová. Ak spôsobíte škodu inému vodičovi, vaša poisťovňa preplatí opravu jeho vozidla v celom rozsahu. Vinník nehody poškodenému nič nedopláca z vlastného vrecka, pokiaľ škoda nepresiahne zákonné limity poistného krytia.

Ochrana tretej strany podľa zákona o povinnom zmluvnom poistení

Zákonná ochrana garantuje, že poškodený vodič sa nemusí zaujímať o to, aké podmienky má vinník v poistnej zmluve dohodnuté. Ak by mal vinník vo svojej zmluve stanovenú zmluvnú účasť na škode, tento záväzok platí výhradne medzi ním a jeho poisťovateľom. Poisťovňa najprv vyplatí celú sumu poškodenému servisu alebo priamo majiteľovi auta a až následne si prípadný dohodnutý podiel nárokuje od svojho poistníka.

V praxi sa tak eliminuje riziko, že by poškodený musel od vinníka vymáhať časť peňazí súdnou cestou. Poškodený je krytý priamo zo zákona a poistné plnenie sa kráti len v prípade, ak sám prispel k vzniku škodovej udalosti, napríklad spoluzavinením.

Zákonné limity poistného plnenia pri škodách na zdraví a majetku

Od 1. augusta 2024 platia na Slovensku zvýšené minimálne limity poistného krytia, ktoré vychádzajú z európskej legislatívy. Každé platné poistenie musí pokrývať minimálne 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť pri škodách na zdraví a nákladoch pri usmrtení, a to bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených osôb. Pri vecných škodách a ušlom zisku predstavuje zákonné minimum 1 300 000 eur na jednu udalosť.

Tieto sumy predstavujú spodnú hranicu, ktorú poisťovne nesmú podkročiť. Pri bežnej premávke tieto limity plne postačujú na pokrytie drvivej väčšiny hromadných nehôd. Problém by nastal iba vtedy, ak by celková spôsobená škoda presiahla túto hranicu – v takom prípade by vinník doplácal rozdiel z vlastných prostriedkov.

Rozdiel medzi spoluúčasťou pri PZP a pri havarijnom poistení v praxi

Pre správne pochopenie celého systému je kľúčové oddeliť povinné zmluvné krytie od poistenia vlastného auta. Kým základné zákonné poistenie kryje škody, ktoré spôsobíte iným, havarijné poistenie slúži na opravu vášho vlastného vozidla pri havárii, vyčíňaní živlov, vandalizme alebo krádeži. Práve pri havarijnom poistení je spoluúčasť štandardným zmluvným parametrom, ktorý priamo ovplyvňuje cenu poistky.

V praxi si vodiči oba produkty často pletú, najmä ak majú k základnej zákonnej zmluve uzatvorené rôzne doplnkové moduly. Rozdiely v uplatňovaní finančnej účasti si najlepšie ukážeme na konkrétnom modelovom príklade dvoch vodičov.

Modelová nehoda dvoch vozidiel na križovatke

Predstavme si modelovú situáciu: Vodič Milan nedobrzdil na mokrej vozovke na frekventovanej križovatke v meste a narazil do vozidla pred sebou, ktoré šoféroval Peter. Peter neutrpel žiadne zranenia, no na zadnej časti jeho auta vznikla škoda vo výške 2 500 eur. Milan má poškodenú prednú masku, chladič a svetlomety na vlastnom vozidle so škodou vyčíslenou na 1 800 eur.

Likvidácia škôd prebieha nasledovne:

• Petrova škoda vo výške 2 500 eur je v plnej výške uhradená z Milanovho zákonného poistenia. Peter nedostane žiadnu zrážku a Milan jeho poisťovni za základné krytie nič nedopláca.
• Milanovo poškodené auto z jeho zákonnej poistky opravené byť nemôže. Ak má Milan uzatvorené dobrovoľné kasko so spoluúčasťou 5 % minimálne 150 eur, poisťovňa mu z opravy vlastného auta za 1 800 eur odpočíta 150 eur (5 % je 90 eur, platí vyššia minimálna suma) a vyplatí mu 1 650 eur.
• Ak Milan havarijné poistenie nemá, celú opravu vlastného vozidla vo výške 1 800 eur hradí z vlastného vrecka.

Podrobný praktický návod pri autonehode odporúča vždy spísať záznam o nehode, aby bolo zrejmé, z ktorého poistenia sa jednotlivé nároky likvidujú.

Kedy vzniká zmluvná spoluúčasť v rámci dojednaných pripoistení

Situácia sa mení, ak si k základnému balíku dojednáte doplnkové pripoistenia. Poisťovne dnes bežne ponúkajú pripoistenie čelného skla, stretu so zverou, živelných udalostí či výtlkov priamo na zmluve PZP. Tieto pripoistenia sa však neriadia pravidlami o ochrane tretej strany, ale fungujú na báze minikaska pre vaše vlastné auto.

Pri týchto doplnkoch je zmluvná účasť bežnou praxou. Najčastejšie sa pohybuje v rozpätí 5 % až 20 % z výšky škody alebo ide o fixnú čiastku, napríklad 100 až 200 eur. Pri výbere krytia vám pomôže spoľahlivá kalkulačka PZP, v ktorej si preveríte nielen cenu, ale aj podmienky spoluúčasti jednotlivých balíkov.

Modelové výpočty: Ako funguje finančná účasť v povinnom zmluvnom poistení pri rôznych škodách

Pre správne posúdenie poistných podmienok je potrebné poznať presný mechanizmus výpočtov pri rôznych typoch dojednanej spoluúčasti. V praxi sa využívajú tri hlavné formy: fixná suma, percentuálny podiel a kombinovaná spoluúčasť, kde sa uplatňuje pravidlo vyššej hodnoty.

Nasledujúca tabuľka porovnáva dopad jednotlivých variantov pri štyroch typických škodách. Ukazuje, koľko zaplatí poisťovňa a akú sumu musí doplatiť majiteľ vozidla.

Výška škody	Základné krytie (0 eur)	Percentuálna účasť (10 %)	Fixná suma (150 eur)	Kombinovaná (5 % min. 150 eur)
200 eur	Plnenie: 200 eur Doplatok: 0 eur	Plnenie: 180 eur Doplatok: 20 eur	Plnenie: 50 eur Doplatok: 150 eur	Plnenie: 50 eur Doplatok: 150 eur
400 eur	Plnenie: 400 eur Doplatok: 0 eur	Plnenie: 360 eur Doplatok: 40 eur	Plnenie: 250 eur Doplatok: 150 eur	Plnenie: 250 eur Doplatok: 150 eur
1 200 eur	Plnenie: 1 200 eur Doplatok: 0 eur	Plnenie: 1 080 eur Doplatok: 120 eur	Plnenie: 1 050 eur Doplatok: 150 eur	Plnenie: 1 050 eur Doplatok: 150 eur
4 000 eur	Plnenie: 4 000 eur Doplatok: 0 eur	Plnenie: 3 600 eur Doplatok: 400 eur	Plnenie: 3 850 eur Doplatok: 150 eur	Plnenie: 3 800 eur Doplatok: 200 eur

Z prepočtov vyplýva, že kým pri malých škodách je kombinovaná podmienka pre klienta citeľnou záťažou, pri vysokých škodách chráni rozpočet lepšie než čisto percentuálny variant. Viac podrobností o týchto pravidlách ponúka analýza, v ktorej rozoberáme, aká vyššia spoluúčasť alebo vyššie poistné sa oplatí pri rôznych typoch prevádzky.

Škoda 200 eur pri fixnej spoluúčasti

Ak máte pri doplnkovom poistení dojednanú fixnú sumu 150 eur a vznikne drobná škoda na spätnom zrkadle vo výške 200 eur, poisťovňa vám po prešetrení vyplatí iba 50 eur. Zvyšných 150 eur hradíte sami priamo v autoservise. Ak by oprava stála 140 eur, poisťovňa by neposkytla žiadne plnenie, pretože vzniknutá ujma neprekročila dohodnutú hranicu.

Fixná čiastka je výhodná najmä pri stredných a väčších škodách, pretože majiteľ vozidla presne vie, aký maximálny obnos zaplatí bez ohľadu na náročnosť opravy.

Škoda 400 eur a kombinovaná spoluúčasť 5 % minimálne 150 eur

Kombinovaný model sa často využíva pri poistení čelného skla a stretu so zverou. Pri škode 400 eur predstavuje 5 % podiel iba 20 eur. Zmluva však obsahuje doložku o minimálnej sume 150 eur. V zmysle poistných podmienok sa uplatňuje vždy vyššia z oboch hodnôt.

Z celkovej faktúry za 400 eur preto poistník zaplatí 150 eur a poisťovňa doplatí 250 eur. Tento mechanizmus zabraňuje nahlasovaniu drobných opráv, ktorých administratívne spracovanie by prevýšilo vyplatenú čiastku.

Škoda 1 200 eur pri percentuálnom podiele

Pri čisto percentuálnom vyjadrení vo výške 10 % sa podiel počíta priamo z celkových uznaných nákladov. Ak oprava karosérie po krupobití dosiahne 1 200 eur, podiel klienta predstavuje presne 120 eur. Zvyšných 1 080 eur uhradí poistiteľ.

Tento typ je pre klienta výhodný pri škodách do zhruba 1 500 eur, no pri závažných haváriách môže doplatok narásť na nepríjemné sumy. Ako presne vplýva výška spoluúčasti v havarijnom poistení na celkovú rentabilitu poistky, závisí od hodnoty vozidla a vodičských skúseností.

Totálna škoda 4 000 eur a odpočet zvyškov vozidla

Osobitným prípadom je totálna škoda, ku ktorej dochádza vtedy, keď by oprava bola ekonomicky neúčelná. Poisťovňa v takomto prípade vychádza zo všeobecnej hodnoty vozidla tesne pred nehodou. Ak bola hodnota stanovená na 4 000 eur a použiteľné zvyšky auta vydražené za 1 500 eur, základom pre výpočet je rozdiel týchto súm, teda 2 500 eur.

Z tejto sumy sa následne odpočíta zmluvná účasť. Ak je dohodnutá na úrovni 10 %, klientovi sa odráta 250 eur a výsledné poistné plnenie predstavuje 2 250 eur. Vrak vozidla zostáva majiteľovi, ktorý ho môže predať záujemcovi z aukcie.

Finančná hranica rentability pri nahlásení drobnej poistnej udalosti

Každé nahlásenie poistnej udalosti prináša administratívne úkony a vo väčšine prípadov aj záznam do registra škôd. Tento záznam má priamy vplyv na bonusový systém poisťovní, ktorý odmeňuje bezpečnú jazdu bez nehôd.

Ak sa stane menší incident, pri ktorom je odhadovaná oprava len mierne nad úrovňou zmluvného doplatku, oplatí sa zvážiť, či škodu vôbec poisťovni oznamovať ako nárok na plnenie. Každý poistník by si mal vopred spočítať dlhodobé finančné dopady.

Riziko straty bonusu verzus nízka vyplatená suma

Bonus za bezškodový priebeh môže znížiť ročné poistné až o 50 % až 60 %. Pri zavinení nehody dochádza k uplatneniu malusu, čo v praxi znamená posun o niekoľko bonusových tried nižšie. Bežné ročné poistné za rodinné auto sa pohybuje na úrovni 108 eur až 172 eur. Zvýšenie sadzby o dve triedy môže znamenať ročný nárast poistného o 30 až 50 eur počas nasledujúcich dvoch až troch rokov.

Ak vám má poisťovňa po odpočítaní spoluúčasti vyplatiť symbolických 40 eur, celková strata bonusu po zavinenej nehode vás v horizonte troch rokov bude stáť podstatne viac. V takýchto situáciách je finančne rozumnejšie uhradiť drobnú opravu z vlastných úspor a uchovať si maximálne zľavy na poistnom.

Špecifické zákonné výluky a škody medzi blízkymi osobami

Zákon č. 381/2001 Z. z. obsahuje taxatívny zoznam situácií, na ktoré sa poistné krytie nevzťahuje. Tieto výluky existujú preto, aby sa predišlo špekulatívnemu správaniu a fingovaným nehodám medzi rodinnými príslušníkmi alebo spriaznenými osobami.

Ak nastane situácia spadajúca pod zákonnú výluku, poisťovňa poškodenému nevyplatí ani cent. V takom prípade nejde o čiastočný doplatok, ale o úplné odmietnutie poistného plnenia, pričom celá ťarcha náhrady škody zostáva na vinníkovi.

Škoda spôsobená manželovi alebo v spoločnej domácnosti

Typickým príkladom je kolízia dvoch vozidiel patriacich manželom alebo členom jednej domácnosti. Zákon výslovne vylučuje krytie vecnej škody, ktorú vodič spôsobil na vozidle manžela alebo osôb, ktoré s ním v čase nehody žili v spoločnej domácnosti.

Ak manžel pri cúvaní z garáže nabúra do auta svojej manželky, z jeho zákonnej poistky sa škoda na manželkinom aute nepreplatí. Zákonodarca vychádza z predpokladu, že manželia majú spoločný majetok a z poistenia zodpovednosti nemožno odškodňovať samého seba. Škodu je v takomto prípade možné sanovať jedine z havarijnej poistky poškodeného auta, kde však treba počítať so spoluúčasťou. Detailné informácie o tom, kedy kasko nezaplatí celú sumu, nájdete v prehľade výluk poistných zmlúv.

Regres pri neplatnej technickej kontrole a zlyhaní technického stavu

Pojem spoluúčasť si poistníci často zamieňajú s regresným nárokom poisťovne. Regres je právo poisťovne požadovať od vinníka nehody vrátenie vyplatenej sumy, ktorú musela poskytnúť poškodenému. Tento nárok upravuje § 12 zákona o PZP a vzniká pri hrubom porušení zákonných povinností.

Regres sa uplatňuje najmä pri jazde pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok, pri šoférovaní bez vodičského oprávnenia, pri úteku z miesta dopravnej nehody alebo pri prevádzke vozidla bez predpísaných technických kontrol.

Neplatná technická a emisná kontrola v príčinnej súvislosti so škodou

Mnoho vodičov sa obáva, že ak spôsobia nehodu s autom, ktoré má čo i len jeden deň prepadnutú technickú (TK) alebo emisnú kontrolu (EK), poisťovňa od nich automaticky vymôže celú škodu. Právna úprava však vyžaduje existenciu príčinnej súvislosti medzi zlým technickým stavom a vznikom nehody.

Poisťovňa môže uplatniť regres len vtedy, ak:

• Bolo vozidlo technicky nespôsobilé na prevádzku na pozemných komunikáciách.
• Tento nevyhovujúci technický stav bol priamou príčinou vzniku škody alebo prispel k jej zväčšeniu (napríklad zlyhanie opotrebovaných bŕzd či zjazdené pneumatiky).
• Samotné formálne chýbanie osvedčenia o TK bez zistenia technickej poruchy na uplatnenie plného regresu nestačí, hoci poisťovňa môže situáciu dôkladne skúmať prostredníctvom znaleckého posudku.

Ak znalec preukáže, že auto neubrzdilo kvôli zlyhaniu brzdového systému, ktorý nemal platnú prehliadku, poisťovňa poškodeného vyplatí, no od vinníka bude vymáhať náhradu škody až do výšky 100 % plnenia.

Škodová udalosť za hranicami, zelená karta a otázka doplatkov v cudzine

Cestovanie do zahraničia prináša špecifické riziká pri riešení dopravných nehôd. Na území členských štátov systému zelenej karty platí vaše zákonné poistenie v rozsahu miestnych predpisov danej krajiny, minimálne však v rozsahu krytia slovenského zákona.

Zelená karta, oficiálne nazývaná Medzinárodná automobilová poisťovacia karta, slúži ako medzinárodne uznávaný doklad o platnosti poistenia. Vodič ju musí mať pri cestách za hranice vždy pri sebe v tlačenej podobe.

Rozdiely v uplatňovaní nárokov pri medzinárodnej nehode

Ak v zahraničí zaviníte nehodu s iným účastníkom, miestne zákony chránia poškodeného rovnako ako na Slovensku. Vaša poisťovňa uhradí škodu bez toho, aby poškodenému cudzincovi zrážala akékoľvek poplatky. Problém nastáva vtedy, ak sa stanete poškodeným vy a zahraničná poisťovňa vinníka aplikuje svoje vnútroštátne pravidlá.

V niektorých krajinách sa z poistného plnenia odpočítava amortizácia dielov alebo zákonná franšíza, čo znamená, že vám poisťovňa nevyplatí plnú sumu faktúry za opravu. V takýchto situáciách pomôže vlastné havarijné poistenie alebo asistenčná služba. Pre hladký priebeh odporúčame preštudovať pravidlá pre nahlásenie poistnej udalosti zo zahraničia ešte pred vycestovaním.

Trojmesačná lehota poisťovne na likvidáciu a postup pri prieťahoch

Po nahlásení škody vstupuje do procesu likvidátor, ktorý preveruje rozsah poškodenia, mieru zavinenia a oprávnenosť jednotlivých nárokov. Zákon stanovuje prísne lehoty pre obe zmluvné strany, aby sa proces zbytočne nenaťahoval.

Poistník je povinný oznámiť vznik škodovej udalosti svojej poisťovni do 15 dní po jej vzniku na území Slovenska a do 30 dní, ak k nehode došlo v zahraničí. Zanedbanie tejto lehoty môže viesť k tomu, že poisťovňa uplatní voči poistníkovi čiastočný regres.

Zákonná trojmesačná lehota a informačná povinnosť poisťovne

Podľa § 11 zákona o PZP je poisťovateľ povinný ukončiť prešetrovanie škodovej udalosti do 3 mesiacov odo dňa doručenia oznámenia poškodeného. Do uplynutia tejto lehoty musí poisťovňa buď:

• Poskytnúť poškodenému poistné plnenie v preukázanej výške.
• Písomne oznámiť dôvody, pre ktoré odmietla plnenie poskytnúť alebo prečo bolo plnenie znížené.
• Ak prešetrovanie nemožno skončiť pre prebiehajúce policajné vyšetrovanie, poskytnúť poškodenému písomné vysvetlenie a primeraný preddavok.

Správny priebeh likvidácie škody z PZP závisí najmä od rýchlosti dodania všetkých podkladov zo strany oboch účastníkov nehody.

Doklady potrebné na bezproblémovú likvidáciu škody

Aby likvidácia prebehla bez zbytočných zdržaní a bez hrozby sporov o výšku náhrady, pripravte si nasledujúcu dokumentáciu:

• Správa o nehode: Riadne vyplnený a oboma vodičmi podpísaný európsky záznam o dopravnej nehode.
• Fotodokumentácia: Detailné fotografie z miesta nehody, postavenia vozidiel, poškodených častí a celkovej dopravnej situácie.
• Doklady k vozidlu: Kópia osvedčenia o evidencii vozidla (veľký technický preukaz) a potvrdenie o platnej technickej a emisnej kontrole.
• Doklady vodiča: Kópia vodičského preukazu osoby, ktorá vozidlo v čase nehody viedla.
• Policajná správa: Ak bola k nehode privolaná polícia, číslo spisu a záznam o výsledku šetrenia.
• Faktúry za opravu: Položkový rozpočet alebo konečná faktúra z opravárenského servisu spolu s dokladom o úhrade.

Splatnosť výzvy na zaplatenie dohodnutej čiastky a riziko exekúcie

Ak vznikne situácia, v ktorej má poistník zmluvnú povinnosť zaplatiť spoluúčasť (napríklad pri firemných flotilách s dohodnutým doplatkom alebo pri pripoisteniach), poisťovňa mu zašle písomnú výzvu na úhradu. Tento dokument obsahuje presné vyčíslenie škody, číslo poistnej zmluvy a platobné inštrukcie.

Štandardná lehota splatnosti uvedená v poistných podmienkach býva zvyčajne 30 dní od doručenia výzvy na zaplatenie. Ignorovanie tohto oznámenia je závažnou chybou, ktorá môže viesť k nepríjemným právnym následkom.

Právne následky nezaplatenia dohodnutého doplatku

Ak poistník dohodnutú čiastku neuhradí v stanovenej lehote, poisťovňa pristupuje k štandardnému vymáhaniu pohľadávky:

1. Upomienkové konanie: Poisťovňa zašle prvú a následne predžalobnú upomienku s dodatočnou lehotou na plnenie, pričom k dlžnej sume priráta úroky z omeškania a poplatky za zaslanie upomienok.
2. Súdne vymáhanie: Po márnom uplynutí lehoty podáva poisťovateľ návrh na vydanie platobného rozkazu na príslušný súd.
3. Exekučné konanie: Po nadobudnutí právoplatnosti platobného rozkazu je vec postúpená súdnemu exekútorovi, čo vedie k zablokovaniu bankových účtov a ďalšiemu výraznému navýšeniu dlhu o trovy exekúcie.
4. Zánik zmluvy a problém s novým poistením: Dlhodobé neplatenie záväzkov môže viesť k výpovedi zmluvy zo strany poisťovne a k zápisu do zoznamu neplatičov.

Ak vám podmienky súčasnej zmluvy nevyhovujú alebo platíte zbytočne veľa, zákonným riešením je výpoveď poistky 6 týždňov pred výročím. Tento krok vám umožní prejsť k výhodnejšej ponuke. Vzhľadom na plánované legislatívne zmeny a očakávané zdražovanie poistenia v roku 2026 v súvislosti s úpravou dane z neživotného poistenia z 8 % na 10 % je pravidelné prehodnocovanie zmlúv rozumným krokom. Prehľadné tipy na zníženie poistného za auto vám pomôžu optimalizovať výdavky bez toho, aby ste stratili dôležitú poistnú ochranu.

Často kladené otázky o spoluúčasti v poistení

Môže mi poisťovňa strhnúť spoluúčasť z peňazí vyplácaných z PZP vinníka?
Nie, nemôže. Poškodený má zo zákona nárok na plnú úhradu preukázanej škody až do výšky zákonného limitu poistného plnenia. Poisťovňa vinníka nesmie poškodenej strane krátiť poistné plnenie o žiadnu spoluúčasť.

Dá sa dojednať základné PZP na osobné auto so spoluúčasťou za účelom zníženia ceny?
Pri bežných osobných vozidlách do 3,5 tony poisťovne na slovenskom trhu takúto možnosť štandardne neponúkajú. Spoluúčasť v základnom balíku sa využíva takmer výhradne pri firemných flotilách, kamiónoch a nákladnej doprave.

Čo znamená zmluvná podmienka 10 % minimálne 100 eur pri pripoistení skla?
Znamená to, že pri akejkoľvek škode zaplatíte minimálne 100 eur. Ak bude výmena skla stáť 600 eur, 10 % je 60 eur, no vy zaplatíte 100 eur. Ak by výmena stála 1 500 eur, 10 % predstavuje 150 eur a vy zaplatíte 150 eur, pretože ide o vyššiu hodnotu z oboch možností.

Čo mám robiť, ak odo mňa vinník nehody žiada doplatenie časti škody kvôli jeho poistke?
Takúto požiadavku odmietnite. Ako poškodený máte zákonný nárok na bezplatnú a plnú náhradu škody z poistky vinníka. Zmluvné dojednania vinníka s jeho poisťovňou sú výhradne jeho osobným záväzkom a nemajú žiadny vplyv na vaše zákonné nároky.