Poistenie zodpovednosti pre remeselníkov a poistné krytie škôd pri práci

Medzi živnostníkmi pretrváva nebezpečný omyl: mnohí veria, že poistenie zodpovednosti zaplatí opravu zle odvedenej práce alebo že im pri výkone remesla postačí bežná poistka domácnosti. Skutočnosť je iná. Žiadna poisťovňa nepreplatí náklady na strhnutie nakrivo nalepeného obkladu ani opätovné položenie dlažby. Kryje výhradne následnú škodu, ktorú vadná práca spôsobila na cudzom majetku či zdraví. Súkromná poistka bytu sa navyše vzťahuje len na bežný občiansky život a škody z podnikania striktne vylučuje. Ako samostatne zárobkovo činná osoba pritom podľa § 420 Občianskeho zákonníka zodpovedáte za spôsobené škody neobmedzene, teda celým svojím osobným majetkom vrátane rodinného domu či úspor. Práve preto predstavuje poistenie zodpovednosti pre remeselníkov základný ochranný štít, ktorý vás chráni pred finančným zruinovaním pri nepredvídateľnej nehode na pracovisku.

Kým zamestnanec ručí za škodu podľa Zákonníka práce najviac do štvornásobku svojho priemerného mesačného zárobku, remeselník na voľnej nohe takýto zákonný strop nemá. Ak pri montáži sanity prevŕtate hlavnú stúpačku a vytopíte tri poschodia pod vami, poškodení susedia aj správca bytového domu budú vymáhať každé jedno euro priamo od vás. Na rozdiel od zamestnancov, pre ktorých je určená poistka na škodu spôsobenú v práci s obmedzeným ručením, živnostník stojí proti poškodeným v plnej právnej sile.

Čo sa stane, ak remeselník rozšíri činnosť a neupraví poistenie zodpovednosti?

V praxi sa bežne stáva, že murár začne popri murovaní osádzať okná, elektrikár zapája rozvody vody k tepelnému čerpadlu a obkladač sa pustí do rekonštrukcie rozvodov kúrenia. Mnohí remeselníci si novú činnosť riadne zapíšu do živnostenského registra, no úplne zabudnú kontaktovať poisťovňu. Takáto nepozornosť vedie k okamžitému zlyhaniu krytia.

Zmluva o poistení totiž vždy presne vymedzuje rozsah poistených činností podľa klasifikácie ekonomických činností alebo dohodnutého popisu prác. Ak nastane poistná udalosť pri činnosti, ktorú zmluva neuvádza, likvidátor poistnú udalosť zamietne. Poisťovňa skúma príčinnú súvislosť: ak voda poškodila majetok pri montáži sanity, no v zmluve máte dohodnuté iba murárske a maliarske práce, poistné plnenie nedostanete. Pre remeselné živnosti podľa prílohy č. 1 živnostenského zákona síce poistenie nie je plošne nariadené štátom, no generálni dodávatelia vyžadujú certifikát o poistení pred vstupom na každú väčšiu stavbu.

Ako zmena činnosti ovplyvňuje cenu poistky

Rozšírenie remesla takmer vždy mení rizikovú skupinu. Práca maliara nesie výrazne nižšie riziko vzniku veľkej škody než práca plynára či zvárača. Ak poisťovni nenahlásite prechod na rizikovejšiu prácu, porušujete povinnosť pravdivo uvádzať podstatné okolnosti. Základné poistenie zodpovednosti pre remeselníkov stojí pri menej rizikových profesiách 100 až 200 EUR ročne pri základnom limite, no rizikové remeslá vyžadujú niekoľko stoviek eur. Súčasťou každého poistného je aj zákonom stanovená daň z poistenia vo výške 8 % z predpísaného poistného podľa zákona č. 213/2018 Z. z.

Modelový výpočet ročného poistného a limitov plnenia

Pri dojednávaní zmluvy je kľúčové správne nastaviť limit poistného plnenia. Na trhu nájdete najnižšiu základnú poistnú sumu 50 000 EUR s poistným od 99 EUR ročne, no pre prax je to nebezpečne málo. Jediná vodovodná havária v novostavbe môže spôsobiť škody prevyšujúce túto hranicu. Odborníci preto odporúčajú minimálnu poistnú sumu aspoň 100 000 EUR na jednu poistnú udalosť. Pozrime sa na modelový príklad pre samostatne zárobkovo činného inštalatéra s ročným obratom do 40 000 EUR:

• Základný limit plnenia na jednu udalosť: 100 000 EUR
• Ročný agregovaný limit plnenia: 200 000 EUR (štandardne dvojnásobok základného limitu na všetky udalosti v roku)
• Zvolená spoluúčasť: 100 EUR na každej škode
• Základné ročné poistné bez dane: 150 EUR
• Zákonná daň z poistenia (8 %): 12 EUR
• Konečné ročné poistné na úhradu: 162 EUR

Za sumu 162 EUR ročne, čo predstavuje necelých 14 EUR mesačne, získa remeselník krytie až do výšky 100 000 EUR. V porovnaní s rizikom, že budete škodu splácať do konca života, ide o minimálny výdavok, ktorý je navyše plne daňovo uznateľným nákladom živnostníka. Ak vykonávate špecializované inštalácie, ako je napríklad fotovoltika a poistenie nehnuteľnosti, kde nesprávne zapojenie meniča môže viesť k požiaru strechy, oplatí sa zvážiť limit 500 000 EUR alebo všeobecný limit až do 1 000 000 EUR.

Kedy kryje poistenie zodpovednosti pre remeselníkov škody zistené až po odovzdaní diela?

Najzradnejšie škody nevznikajú priamo pri práci, ale týždne, mesiace či dokonca roky po tom, ako remeselník zbalí náradie, odovzdá zákazku a vystaví faktúru. Typickým príkladom je mikrotrhlina na vodovodnom spoji za sadrokartónom. Voda pomaly presakuje do konštrukcie, poškodzuje podlahy, omietky a vytvára plesne. Zákazník problém zistí až po pol roku. Kto tento problém zaplatí a vzťahuje sa naň poistenie zodpovednosti pre remeselníkov?

V poistných zmluvách existujú dva základné princípy krytia: princíp vzniku škody a princíp vznesenia nároku. Pre remeselníka je životne dôležité mať v zmluve výslovne dojednané krytie škôd spôsobených vadne vykonanou prácou alebo vadným výrobkom po odovzdaní diela. Štandardná prevádzková zodpovednosť totiž bez tohto pripoistenia kryje len nehody priamo počas pracovnej činnosti, napríklad ak vám pri montáži spadne kladivo na dlažbu.

Rozdiel medzi vadou diela a následnou škodou

Pri uplatňovaní nároku na poistné plnenie likvidátor dôsledne rozdeľuje dva pojmy. Prvým je samotná vada diela. Ak zhotoviteľ zle zlisoval spojku na plastohliníkovom potrubí, náklady na rozbitie obkladu a výmenu tejto chybnej spojky sú nákladom na odstránenie vady. Tieto výdavky poisťovňa nikdy nepreplatí, pretože zhotoviteľ zodpovedá za kvalitu svojej práce zo zákona a odstránenie vady ide na jeho vlastný účet. Druhým pojmom je následná škoda: zničená plávajúca podlaha, navlhnutý nábytok a škody na spodnom byte. Tento druh škody poistná zmluva kryje. Ak pri takejto havárii vznikne škoda pri vytopení, poisťovňa nahradí poškodenému susedovi opravu stropov a maľoviek.

Premlčacie lehoty v občianskych a obchodných vzťahoch

Mnoho remeselníkov sa mylne domnieva, že po uplynutí záručnej doby na dielo (bežne 24 mesiacov) sú v bezpečí. Nárok na náhradu škody sa však riadi odlišnými pravidlami než reklamácia vady. Občiansky zákonník v § 106 stanovuje subjektívnu premlčaciu lehotu 2 roky odo dňa, keď sa poškodený dozvedel o škode a o tom, kto za ňu zodpovedá. Objektívna lehota je najneskôr 3 roky odo dňa, keď došlo k udalosti, z ktorej škoda vznikla. Ak pracujete pre právnickú osobu alebo iného živnostníka podľa Obchodného zákonníka, všeobecná premlčacia doba je podľa § 397 až 4 roky. Ak teda spoj na potrubí zlyhá po dvoch rokoch a vytopí skladové priestory, odberateľ má celé štyri roky na to, aby od vás súdne vymáhal státisícové škody.

Prečo poistenie zodpovednosti remeselníka nekryje škody spôsobené rodine a blízkym?

Medzi najprísnejšie výluky v poistných zmluvách patrí výluka škôd spôsobených blízkym osobám a majetkovo či personálne prepojeným firmám. Poisťovne sa týmto ustanovením chránia pred poistnými podvodmi a umelým prelievaním peňazí medzi rodinnými príslušníkmi. Ak inštalatér montuje sprchový kút v rodinnom dome svojho syna, manželky, rodičov alebo súrodencov a nechtiac prevŕta odpadové potrubie, poistné plnenie nedostane.

Za blízke osoby považuje zákon príbuzných v priamom rade, súrodencov a manžela, ale aj iné osoby v pomere rodinnom alebo obdobnom, ak by ujmu, ktorú utrpela jedna z nich, druhá dôvodne pociťovala ako vlastnú ujmu. Ak by napríklad došlo k situácii, kedy nastane vodovodná škoda zo spotrebiča nesprávne zapojeného v byte vašej dcéry, poisťovňa škodu na jej majetku neuhradí. Pokiaľ však unikajúca voda pretečie k cudziemu susedovi o poschodie nižšie, škoda tomuto tretiemu subjektu už krytá je, pretože sused nie je vo vzťahu k remeselníkovi blízkou osobou.

Majetkovo prepojené firmy a subdodávky

Rovnaké pravidlo platí aj pre právnické osoby. Ak remeselník podniká ako živnostník a zároveň je spoločníkom alebo konateľom v spoločnosti s ručením obmedzeným, pre ktorú vykonáva subdodávku, poistná zmluva škodu vzniknutú tejto s.r.o. nepokryje. Výluka sa vzťahuje na situácie, kde existuje personálne prepojenie, rovnaký štatutárny orgán alebo väčšinový majetkový podiel. Pre takéto prípady je potrebné nastaviť špecifické poistné zmluvy s rozšíreným rozsahom, inak zostáva riziko v plnej miere na pleciach remeselníka.

Ako sa brániť, keď zákazník pripisuje remeselníkovi staršiu vadu na majetku?

Veľmi častým zdrojom sporov na stavbách sú obvinenia zo spôsobenia škody, ktorá na mieste existovala dávno pred príchodom remeselníka. Zákazník po dokončení montáže obkladu tvrdí, že remeselník poškriabal drahú akrylátovú vaňu, praskol sklo na dverách alebo zašpinil fasádu. Ak remeselník nemá dôkazy o pôvodnom stave, ocitá sa v mimoriadne nevýhodnom postavení.

Podľa § 421 Občianskeho zákonníka platí, že kto prevezme vec, ktorá má byť predmetom jeho záväzku, zodpovedá za jej poškodenie, stratu alebo zničenie, ibaže by ku škode došlo aj inak. Ak vám zákazník odovzdá priestor na rekonštrukciu, predpokladá sa, že ste ho prevzali bez vád, pokiaľ nepreukážete opak. Z tohto dôvodu je dôkladná evidencia pred začatím prác rovnako dôležitá ako samotné poistenie zodpovednosti pre remeselníkov.

Kontrolný zoznam: Čo urobiť pred začatím každej zákazky

Predtým, ako vybalíte prvé náradie, venujte desať minút dôkladnej prehliadke pracoviska a odškrtnite si tieto kroky:

1. Podrobná fotodokumentácia priestoru: Odfoťte smartfónom celkový stav miestnosti, podláh, okien a sanity. Zamerajte sa na detaily, kde už vidno škrabance, praskliny či fľaky.
2. Zápis zistených poškodení do montážneho listu: Ak nájdete prasknutú dlažbu, otlčený roh steny alebo poškodený rám dverí, zapíšte to priamo do odovzdávacieho protokolu staveniska.
3. Podpis zákazníka: Dajte si súpis existujúcich vád podpísať objednávateľovi ešte pred zahájením montáže. Tým vezme na vedomie, že poškodenia nevznikli vašou činnosťou.
4. Preverenie pripojenia rozvodov: Skontrolujte stav uzáverov vody a plynu pred začatím zásahu. Ak je ventil zahrdzavený alebo netesní, upozornite zákazníka písomne.
5. Ochrana okolitých povrchov: Zakryte podlahy a nábytok ochrannou fóliou a textíliou, aby ste predišli tvrdeniam o znečistení či poškodení prachom.

Ak pri práci vykonávate zásahy v náročných objektoch, napríklad kde je realizovaná drevostavba, kde hrozí riziko poškodenia špecifických drevených povrchov, je táto fotodokumentácia absolútne kľúčová. V prípade sporu slúžia fotografie s dátumovou stopou a podpísaný protokol ako nepriestrelný dôkaz pre poisťovňu aj prípadný súd.

Ako prebieha hlásenie škody a aké doklady vyžaduje poistenie zodpovednosti pre remeselníkov?

Keď k nehode dôjde a voda začne tiecť prúdom alebo sa z elektrického rozvádzača začne dymiť, rozhodujú prvé minúty a hodiny. Najväčšou chybou, ktorú remeselníci robia, je unáhlené priznanie viny a vyplatenie peňazí zákazníkovi priamo z vlastného vrecka. Ak poškodenému vyplatíte hotovosť bez predchádzajúceho vedomia a súhlasu poisťovne, riskujete, že vám poisťovňa odmietne vyplatiť poistné plnenie. Poisťovňa totiž nie je viazaná vaším osobným uznaním nároku a má právo sama preveriť rozsah škody a jej skutočnú technickú príčinu.

Občiansky zákonník v § 799 ods. 2 ukladá povinnosť oznámiť poistnú udalosť písomne bez zbytočného odkladu. Konkrétnu lehotu zákon v dňoch pri zodpovednosti neurčuje, no poistné podmienky jednotlivých poisťovní spravidla stanovujú zmluvnú lehotu: najčastejšie 15 dní pri udalostiach na území Slovenska a 30 dní pri škodách v zahraničí. Ak túto lehotu vedome porušíte a znemožníte tým zistenie príčiny alebo rozsahu škody, poisťovňa má právo krátiť poistné plnenie podľa § 799 ods. 3 Občianskeho zákonníka. Pri rozsiahlejších nehodách na stavbách je dobré poznať celý postup, podobne ako keď sa rieši nahlásenie škody na dome, aby ste predišli formálnym chybám.

Prehľad situácií a postupov pri poistnej udalosti

Nasledujúca tabuľka zhŕňa najčastejšie škodové situácie, s ktorými sa remeselníci v praxi stretávajú, a definuje správny postup:

Situácia na stavbe	Čo platí podľa zmluvy	Čo musí remeselník urobiť
Prevŕtanie vodovodnej trubky v stene a zatopenie bytu	Kryté zo základného poistenia zodpovednosti (následná škoda na cudzom majetku)	Okamžite zastaviť prívod vody, nafotiť škodu, spísať záznam so susedom a bezodkladne nahlásiť poisťovni
Chybne zapojený istič vyhorí a zničí pripojenú pec	Vyhorená pec je krytá ako následná škoda, samotná výmena chybného ističa je výluka (vada diela)	Zabezpečiť rozvádzač, nemeniť poškodené diely pred obhliadkou likvidátora, doložiť revíznu správu
Pád vŕtačky z lešenia na kapotu cudzieho auta	Kryté z prevádzkovej zodpovednosti za škodu spôsobenú tretím osobám	Zdokumentovať polohu vozidla a lešenia, privolať majiteľa, spísať škodový protokol s evidenčným číslom auta
Zákazník reklamuje nekvalitný náter fasády po daždi	Úplná výluka z poistenia, ide o vadu zhotoveného diela, nie škodu na inom majetku	Riešiť v rámci záručných podmienok a reklamácie diela na vlastné náklady, poistnú udalosť nehlásiť
Poškodenie materiálu, ktorý dodal zákazník na opracovanie	Kryté len vtedy, ak má remeselník dojednané pripoistenie vecí prevzatých na opracovanie	Preveriť poistnú zmluvu, doložiť preberací protokol materiálu a nadobúdací doklad o jeho hodnote

Doklady potrebné pre likvidáciu poistnej udalosti

Poisťovňa nepreplatí ani cent bez doloženia kompletnej dokumentácie. Zoznam podkladov, ktoré si musíte pripraviť, zahŕňa:

• Objednávka alebo zmluva o dielo: Písomný doklad preukazujúci, že ste práce vykonávali legálne a v akom rozsahu.
• Živnostenský list: Doklad o oprávnení na vykonávanie danej remeselnej činnosti platný v čase vzniku škody.
• Písomné vyjadrenie k príčine vzniku škody: Váš technický popis toho, čo presne sa stalo a aký postup ste zvolili.
• Podrobná fotodokumentácia: Zábery miesta pred zásahom, v čase havárie a celkový rozsah poškodenia okolitých konštrukcií.
• Faktúry a nadobúdacie doklady poškodených vecí: Účty za zničený nábytok, podlahy či sanitu, ktoré predloží poškodený.
• Odborné a revízne správy: Napríklad revízna správa elektroinštalácie alebo tlaková skúška rozvodov vody. Pri elektroinštaláciách je to kľúčové, podobne ako keď sa posudzuje požiar od domácej nabíjačky a krytie škôd v garáži.
• Stavebný denník alebo montážny denník: Zápisy o postupe prác, použitých technológiách a stave stavebnej pripravenosti.

Ak nastane závažná havária potrubia v zime, kedy je príčinou mráz, poisťovňa skúma aj to, či boli dodržané postupy temperovania objektu. Podobné okolnosti nastávajú, keď sa rieši škoda susedovi z prasknutého potrubia, kde likvidátori preverujú technologickú disciplínu zhotoviteľa.

Kedy hrozí regresný nárok a čo poistka zodpovednosti remeselníka neochráni?

Mnohí remeselníci sa spoliehajú na to, že akonáhle majú uzatvorené poistenie zodpovednosti pre remeselníkov, sú chránení za každých okolností. To je nebezpečný omyl. Existuje inštitút takzvaného regresného nároku poistiteľa. To znamená, že poisťovňa síce škodu poškodenému zákazníkovi vyplatí, aby splnila svoju funkciu voči tretej osobe, no následne celú vyplatenú sumu vymáha súdnou cestou priamo od remeselníka.

K regresu dochádza najčastejšie pri závažnom porušení základných právnych predpisov a technologických noriem. Ak poisťovňa preukáže, že škoda vznikla pod vplyvom alkoholu, omamných látok alebo v dôsledku hrubej nedbanlivosti, remeselník zaplatí škodu zo svojho účtu.

Práca s otvoreným ohňom a porušenie požiarnych predpisov

Typickým príkladom fatálneho regresu je zváranie, spájkovanie medených rúrok plameňom alebo natavovanie hydroizolačných asfaltových pásov na streche bez dodržania predpísaných protipožiarnych opatrení. Záväzné predpisy vyžadujú prítomnosť funkčného hasiaceho prístroja priamo na pracovisku a vykonávanie dohľadu po požiarnom zásahu po dobu niekoľkých hodín po skončení prác. Ak remeselník po skončení zvárania opustí stavbu a o tri hodiny vypukne požiar, likvidátor požiada o správu hasičského zisťovateľa. Ak sa zistí zanedbanie požiarnych predpisov, poisťovňa uplatní regres v plnej výške státisícových škôd.

Ignorovanie technických noriem STN a návodov výrobcu

Ďalším dôvodom pre regres alebo krátenie je svojvoľné ignorovanie záväzných technických noriem STN a montážnych predpisov výrobcu stavebných materiálov. Ak výrobca lepidla na obklad predpisuje penetráciu podkladu a technologickú prestávku 24 hodín, no remeselník v snahe ušetriť čas nalepí ťažký kamenný obklad okamžite na prašný betón, dopúšťa sa hrubej nedbanlivosti. Keď obklad po týždni spadne a zraní človeka alebo rozbije sanitu, poisťovňa označí postup za vedomé porušenie technických postupov. Podobné striktné pravidlá platia aj v iných profesiách, napríklad pri výrube stromov, kde zodpovednosť záhradníka za spôsobenú škodu zahŕňa presné postupy zabezpečenia zóny dopadu.

Výluky: Hrubá nedbanlivosť a zmluvné pokuty

Do výluk patria aj zmluvné pokuty a sankcie. Ak podpíšete so zákazníkom zmluvu o dielo, v ktorej sa zaviažete zaplatiť pokutu 100 EUR za každý deň omeškania, a práce nestihnete včas, poistná zmluva vám túto sankciu nepreplatí. Poistenie kryje skutočnú vecnú škodu na majetku a zdraví, nie zmluvné pokuty vyplývajúce z obchodných dohôd. Rovnako sú vylúčené škody vzniknuté pri práci, na ktorú nemáte príslušné oprávnenie alebo osvedčenie o odbornej spôsobilosti.

Ako vplýva nezaplatenie poistného na zánik krytia a čo robiť pri výpovedi zmluvy?

Častou chybou vyťažených remeselníkov je nedbalosť pri platení poistného. Ak vám odíde trvalý príkaz alebo zabudnete uhradiť ročnú faktúru, poistná zmluva automaticky nezaniká hneď na druhý deň, no začínajú plynúť zákonné lehoty, po ktorých zostávate bez akejkoľvek ochrany.

Občiansky zákonník presne stanovuje mechanizmus zániku poistenia pre neplatenie. Podľa zákona platí:

• Nezaplatenie prvého poistného: Ak nezaplatíte prvé poistné alebo jednorazové poistné do 3 mesiacov odo dňa jeho splatnosti, poistenie zaniká priamo zo zákona. Počas týchto troch mesiacov síce formálne krytie trvá, no poisťovňa bude dlžné poistné nekompromisne vymáhať.
• Nezaplatenie následného poistného: Pri ročných splátkach v ďalších rokoch poistenie zanikne, ak nie je zaplatené do 1 mesiaca odo dňa doručenia písomnej výzvy poisťovne na zaplatenie, pokiaľ nebolo zaplatené pred doručením tejto výzvy.

Ak v období po zániku poistenia spôsobíte na stavbe škodu, likvidátor vám oznámi, že poistná zmluva bola neplatná a celú škodu musíte uhradiť zo svojich súkromných peňazí. Odvolávanie sa na to, že ste nedostali poštovú poukážku alebo vám neprišiel e-mail, pred súdom neobstojí.

Ako správne vypovedať nevýhodnú zmluvu

Ak zistíte, že vaša súčasná zmluva je drahá, má nízke limity alebo nekryje potrebné riziká, nemôžete ju zrušiť zo dňa na deň. Podľa § 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka sa poistná zmluva dojednaná na dobu neurčitú s ročným poistným obdobím vypovedá ku koncu poistného obdobia, pričom výpoveď musí byť poistiteľovi doručená najmenej 6 týždňov pred jeho uplynutím. Ak tento termín zmeškáte čo i len o jeden deň, zmluva sa automaticky predlžuje o ďalší rok. Formálne pravidlá sú rovnako prísne, ako keď sa podáva výpoveď poistenia nehnuteľnosti, preto je nutné posielať výpoveď doporučene s dostatočným predstihom.

Zmluvu môžete podľa poistných podmienok ukončiť aj do 2 mesiacov od jej uzavretia s osemdennou výpovednou lehotou, alebo do 1 mesiaca od oznámenia o poskytnutí alebo zamietnutí poistného plnenia po škodovej udalosti. Pri podnikaní netreba zabúdať ani na prevádzkové prostriedky a majetok firmy, kde je vhodné zabezpečiť komplexné krytie, ako napríklad poistenie firemného auta živnostníka, ktoré chráni vaše náradie a mobilitu pri presunoch medzi zákazkami.

Ak remeselník vykonáva aj špeciálne montáže v suterénoch a hrozí poškodenie kanalizačných systémov, je dôležité poznať aj riziká ako spätný tok odpadovej vody do domu, ktoré môžu zatopiť celé technické podlažie. Rovnako v prípade núdze poslúži zákazníkom asistenčné krytie pri havárii v byte na privolanie havarijnej služby na rýchle uzatvorenie stúpačiek.

Najčastejšie otázky remeselníkov o poistení zodpovednosti

Platí slovenská poistka automaticky aj pri montážach v Rakúsku alebo Nemecku?
Štandardná poistná zmluva má územnú platnosť obmedzenú výhradne na územie Slovenskej republiky. Ak chodíte vykonávať montážne práce do zahraničia, musíte si územnú platnosť výslovne rozšíriť na krajiny Európskej únie. Bez tohto pripoistenia poisťovňa škodu spôsobenú v zahraničí nepreplatí.

Kryje poistka aj chyby brigádnika alebo pomocníka, ktorého si zavolám na výpomoc?
Ak pomocník pracuje na riadnu pracovnú zmluvu alebo dohodu o vykonaní práce, škody ním spôsobené sú kryté z vašej poistky, pretože vystupuje ako váš zamestnanec. Ak si však najmete iného živnostníka ako subdodávateľa, ten musí mať uzatvorené vlastné poistenie zodpovednosti pre remeselníkov, inak riskujete spor o to, kto škodu uhradí.

Čo ak poškodím stroj požičaný zo stavebnej požičovne?
Vlastné pracovné stroje, náradie a prenajatá mechanizácia sú zo základného poistenia zodpovednosti vylúčené. Poistenie zodpovednosti kryje škody spôsobené iným na ich veciach, nie škody na strojoch, ktoré máte v nájme alebo držbe. Poškodenie prenajatej techniky rieši havarijné poistenie strojov požičovne.

Môžem si dať platbu za poistenie zodpovednosti do daňových výdavkov?
Áno. Poistné zaplatené za poistenie podnikateľskej zodpovednosti je pre SZČO plne daňovo uznateľným výdavkom vynaloženým na dosiahnutie, zabezpečenie a udržanie príjmov podľa zákona o dani z príjmov.