Hodnota auta pri kasko poistení: Ako prebieha ocenenie vozidla od kúpy po totálnu škodu

Rozdiel medzi poistnou sumou na zmluve a skutočnou hodnotou auta môže pri škode vo výške 4 000 € znamenať okamžitú stratu niekoľkých stoviek eur. Ak poistíte vozidlo na sumu o 20 % nižšiu, než je jeho reálna hodnota, poisťovňa uplatní princíp podpoistenia a vyplatí vám namiesto plnej sumy len 3 200 € znížených o dohodnutú spoluúčasť. Správne ocenenie vozidla pri havarijnom poistení rozhoduje nielen o tom, koľko zaplatíte na poistnom každý mesiac či rok, ale predovšetkým o tom, či v prípade havárie alebo krádeže dostanete sumu, ktorá vám umožní kúpiť porovnateľné náhradné auto alebo zaplatiť účet zo servisu.

Mnoho vodičov sa pri výbere kaska pozerá výlučne na ročnú platbu. Keď si robíte nezávislé porovnanie havarijného poistenia, rýchlo zistíte, že najlacnejšia ponuka môže vychádzať z odlišne nastavenej poistnej hodnoty. Ak je táto suma nastavená nesprávne, pri poistnej udalosti vás čaká nepríjemné prekvapenie. Občiansky zákonník v § 788 a nasledujúcich stanovuje základný rámec majetkového poistenia, no konkrétne pravidlá oceňovania určujú všeobecné poistné podmienky danej poisťovne a metodika vyhlášky Ministerstva spravodlivosti SR č. 492/2004 Z. z.

Rozdiel medzi novou cenou a všeobecnou hodnotou auta

Pri dojednávaní poistnej zmluvy sa stretnete s dvoma zásadnými pojmami: nová hodnota (východisková hodnota) a všeobecná hodnota (časová hodnota). Nová cena predstavuje sumu, za ktorú by sa dalo kúpiť úplne nové vozidlo rovnakej značky, modelu a výbavy v danom čase na slovenskom trhu vrátane DPH. Z tejto hodnoty sa vychádza pri nových autách a slúži aj ako základný údaj pre oceňovacie systémy typu Eurotax alebo Audatex, ktoré používajú likvidátori poistných udalostí.

Naopak, všeobecná hodnota vozidla vyjadruje jeho skutočnú trhovú cenu v konkrétnom okamihu. Zohľadňuje vek vozidla, počet najazdených kilometrov, celkový technický stav, históriu predchádzajúcich poškodení a aktuálnu predajnosť daného modelu na domácom trhu. Zatiaľ čo nová hodnota slúži ako meradlo pri výpočte nákladov na nové náhradné diely pri čiastočnej oprave, všeobecná hodnota je horným stropom odškodnenia pri totálnej škode alebo krádeži.

Východisková hodnota podľa vyhlášky

Znalecká prax a oceňovacie systémy určujú východiskovú hodnotu podľa cenníkov oficiálnych importérov v čase, kedy bolo vozidlo vyrobené alebo prvýkrát uvedené do prevádzky. K tejto sume sa pripočítava hodnota príplatkovej výbavy dodanej priamo z výroby. Východisková hodnota zostáva fixná počas celej životnosti vozidla, pretože slúži ako referenčný bod, od ktorého sa následne odpočítava technické a ekonomické znehodnotenie.

Všeobecná hodnota a vplyv trhu

Všeobecná hodnota sa mení prakticky každý mesiac. Vyhláška č. 492/2004 Z. z. určuje výpočet, v ktorom figuruje koeficient predajnosti. Tento koeficient odráža dopyt po konkrétnej motorizácii a značke na slovenskom trhu. Vozidlá, ktoré si držia hodnotu lepšie, majú tento koeficient vyšší, kým menej žiadané modely strácajú na cene rýchlejšie. Ak vás zaujíma, ako tieto parametre ovplyvňujú výsledné odškodnenie, podrobnosti vysvetľuje rozdiel medzi novou a časovou cenou auta.

Ocenenie vozidla pri havarijnom poistení pri kúpe nového auta

Pri vozidle zakúpenom priamo u autorizovaného predajcu je situácia najprehľadnejšia, pretože presné ocenenie vozidla pri havarijnom poistení nového auta vychádza priamo z kúpnej zmluvy a konečnej faktúry. Poistnou sumou je spravidla fakturovaná obstarávacia cena vrátane všetkých položiek príplatkovej výbavy, ktoré predajca uviedol na faktúre. Ak ste pri nákupe získali predajnú zľavu, poistná suma sa väčšinou nastavuje na túto reálne zaplatenú sumu, hoci niektoré poisťovne umožňujú poistiť auto aj na cenníkovú cenu bez zliav.

Dôležité je pamätať na to, že nové auto stráca na cene najrýchlejšie počas prvých troch rokov. Hneď po odchode zo showroomu klesne jeho trhová hodnota približne o 10 až 15 % a po troch rokoch môže byť hodnota na úrovni 50 až 60 % pôvodnej ceny. Ak nastane totálna škoda alebo krádež v druhom roku prevádzky, kasko vám vyplatí len aktuálnu všeobecnú hodnotu tesne pred škodou. Tento finančný prepad dokáže vykryť jedine pripoistenie finančnej straty, pričom výhodná cena GAP poistenia dokáže ochrániť celú investíciu do nového auta.

Preberanie nového auta a začiatok krytia

Havarijné poistenie nového auta musí byť dojednané ešte pred jeho prvým výjazdom na verejnú komunikáciu. Kým vozidlo nemá pridelené stále evidenčné čísla, uzatvára sa zmluva na identifikačné číslo vozidla (VIN). Akonáhle od predajcu obdržíte veľký technický preukaz a evidenčné tabuľky, máte povinnosť tieto údaje poisťovni bezodkladne doplniť. Ako zvládnuť administratívu pred opustením autosalónu, opisuje poistenie nového skladového auta.

Doplnková výbava a limity jej krytia

Doplnkovou výbavou sa rozumie všetko príslušenstvo, ktoré nebolo namontované vo výrobnom závode ako štandardná alebo príplatková výbava podľa výrobného štítku. Patrí sem napríklad dodatočne namontované ťažné zariadenie, nezávislé kúrenie, dodatočné zabezpečovacie zariadenie, prémiové fólie na okná, prestavba na LPG či nosiče bicyklov pripevnené na vozidle. Dodatočné príslušenstvo mení vstupné ocenenie vozidla pri havarijnom poistení, pretože bežné tabuľky oceňovacích softvérov tieto prvky nepoznajú.

Poisťovne pristupujú k doplnkovej výbave rôzne, no vo všeobecných poistných podmienkach sa opakovane objavuje pravidlo, že doplnková výbava je krytá len do určitého limitu. Bežným štandardom býva obmedzenie, že doplnková výbava môže tvoriť najviac 30 % z poistnej sumy vozidla, alebo je na ňu stanovený fixný finančný limit, napríklad 1 000 € až 2 000 € v základnej cene poistky. Čokoľvek nad tento limit si vyžaduje osobitné pripoistenie a navýšenie poistnej sumy.

Dokladovanie a fotodokumentácia výbavy

Ak si do auta necháte domontovať drahé doplnky, nestačí ich len uviesť v dotazníku pri uzatváraní zmluvy. V prípade poistnej udalosti bude likvidátor požadovať:

• Faktúru a doklad o zaplatení za nákup a odbornú montáž daného komponentu.
• Zápis v technickom preukaze, ak ide o prvok podliehajúci zápisu (napríklad ťažné zariadenie alebo LPG systém).
• Fotodokumentáciu z obhliadky pred uzavretím poistky, na ktorej je výbava jasne zachytená na vozidle.

Ak doklady nepredložíte, poisťovňa zničenú doplnkovú výbavu neocení a plnenie vám jednoducho odmietne vyplatiť.

Sezónne prezutie a ocenenie drahých diskov kolies

Kolesá patria k najčastejšie poškodzovaným častiam vozidla, či už pri náraze do obrubníka, vjazde do výtlku alebo pri krádeži. V základnom balíku kaska sú spravidla kryté tie disky a pneumatiky, s ktorými bolo vozidlo nafotené pri vstupnej obhliadke. Ak jazdíte v zime na základných plechových diskoch s rozmermi 16 palcov a na leto si kúpite značkové 19-palcové kované disky za 2 500 €, letná sada kolies nie je automaticky krytá v plnej hodnote.

Pre správne krytie druhej sady kolies je potrebné túto sadu pripoistiť, prípadne ju predložiť na dodatočnú fotodokumentáciu. Poisťovne pri poškodení pneumatík navyše skúmajú mieru ich opotrebenia. Na rozdiel od karosárskych dielov sa pri pneumatikách takmer vždy uplatňuje amortizácia podľa hĺbky dezénu. Ak mala poškodená pneumatika polovičný dezén, poisťovňa uhradí len polovicu ceny novej pneumatiky.

Dodržanie rozmerov a predpisov

Ak chcete, aby vám poisťovňa preplatila zničené disky či pneumatiky, kolesá musia striktne zodpovedať rozmerom zapísaným v osvedčení o evidencii vozidla. Použitie neschválených rozmerov alebo alternatívnych podložiek bez homologizácie môže viesť k úplnému zamietnutiu poistného plnenia. Rovnako dôležitý je stav dezénu a sezónnosť, pričom pravidlá rieši obutie vozidla a likvidácia poistnej udalosti. Pokiaľ kupujete jazdené auto s viacerými sadami kolies, overte si prvé kroky s poistkou po kúpe, aby ste nezostali nechránení.

Automatické znižovanie poistnej sumy a amortizácia v čase

Medzi motoristami pretrváva mýtus, že poistná suma uvedená na zmluve sa každý rok automaticky upravuje smerom nadol a spolu s ňou klesá aj cena poistky. Pravda je taká, že vo väčšine štandardných zmlúv zostáva poistná suma rovnaká počas celých rokov, hoci trhová hodnota auta prudko klesá. V praxi priebežné ocenenie vozidla pri havarijnom poistení odráža prirodzenú amortizáciu len pri výpočte poistného plnenia, nie pri fakturácii poistného.

Dostávate sa tak do stavu nadpoistenia: platíte poistné vypočítané napríklad z pôvodnej hodnoty 18 000 €, no reálna hodnota vášho päťročného vozidla je už len 9 500 €. Ak by došlo k totálnej škode, poisťovňa vám nevyplatí 18 000 €, ale iba aktuálnu všeobecnú hodnotu 9 500 €. Preplatok na poistnom za minulé roky vám nikto nevráti. Preto je nevyhnutné pravidelne prehodnocovať zmluvu a sledovať, ako sa mení cena poistenia auta v čase.

Amortizácia dielov pri čiastočnej škode

Pri bežných nehodách, kedy je potrebné vymeniť blatník, svetlomet alebo nárazník, sa uplatňuje pravidlo opravy bez amortizácie. Znamená to, že poisťovňa uhradí servisu cenu nových originálnych dielov bez ohľadu na to, že vaše auto má už šesť rokov. Pozor si však treba dať na špecifické lacné produkty kaska pre staršie autá, kde si poisťovňa môže v podmienkach vyhradiť právo zohľadniť vek vozidla zrážkou za amortizáciu dielov, prípadne nariadiť použitie neoriginálnych dielov z druhovýroby.

Lehoty a termíny pri správe havarijného poistenia

Aby ste neplatili zbytočne vysoké poistné za auto, ktorého hodnota už klesla, musíte poznať zákonné termíny stanovené Občianskym zákonníkom. Prehľad lehôt nájdete v nasledujúcej tabuľke:

Úkon alebo situácia	Zákonná alebo zmluvná lehota	Právny základ / dôsledok zmeškania
Výpoveď zmluvy ku koncu obdobia	Najmenej 6 týždňov pred výročím zmluvy	§ 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka; pri zmeškaní zmluva pokračuje ďalší rok
Výpoveď do dvoch mesiacov od uzavretia	Do 2 mesiacov (výpovedná lehota 8 dní)	§ 800 ods. 2 Občianskeho zákonníka; poistenie zanikne po 8 dňoch
Zánik poistenia pre nezaplatenie	Do 3 mesiacov od dátumu splatnosti	§ 801 ods. 1 Občianskeho zákonníka; poistenie zaniká k tomuto dňu
Hlásenie poistnej udalosti v SR	Spravidla do 15 dní od vzniku škody	Všeobecné poistné podmienky; riziko krátenia plnenia
Hlásenie poistnej udalosti v zahraničí	Spravidla do 30 dní od vzniku škody	Všeobecné poistné podmienky; povinnosť nahlásiť škodu bezodkladne

Ak sa blíži výročie vašej zmluvy a hodnota auta za posledné roky výrazne klesla, oplatí sa pozrieť na tipy na zníženie poistného za auto a zmluvu včas prepracovať alebo zmeniť.

Normohodiny práce a limity poistného plnenia pri oprave

Keď likvidátor vykonáva ocenenie vozidla pri havarijnom poistení po havárii, porovnáva predpokladanú cenu opravy s celkovou hodnotou auta. Kalkulácia nákladov na opravu nevychádza z ľubovoľných cien, ktoré si autoservis vymyslí, ale z normohodín stanovených výrobcom vozidla. Výrobca presne určuje, koľko časových jednotiek (časových noriem) trvá výmena dverí, vyrovnanie prahu či lakovanie jedného dielu.

Poisťovne navyše akceptujú hodinovú sadzbu práce servisu len do výšky obvyklej v danom regióne a pre danú kategóriu servisu. Rozlišuje sa sadzba autorizovaného servisu, zmluvného neautorizovaného servisu a nezmluvného servisu. Ak si necháte opraviť vozidlo v nezmluvnom servise, ktorý účtuje 70 € za hodinu práce, pričom regionálny priemer akceptovaný poisťovňou je 45 € za hodinu, rozdiel vo výške 25 € za každú odpracovanú hodinu budete musieť doplatiť z vlastného vrecka.

Spoluúčasť pri likvidácii opravy

Z každého poistného plnenia pri čiastočnej škode poisťovňa odpočíta zmluvne dohodnutú spoluúčasť. Na slovenskom trhu sa najčastejšie využíva kombinácia percenta a minimálnej sumy:

• Pre osobné vozidlá do 3 500 kg: 5 %, minimálne 166 € (alebo 10 %, minimálne 300 €).
• Pre úžitkové a nákladné vozidlá nad 3 500 kg: 10 %, minimálne 330 €.

Ak oprava v servise stojí 1 000 € a máte spoluúčasť 5 % min. 166 €, poisťovňa neodpočíta 50 € (čo je 5 %), ale uplatní minimálnu hranicu 166 €. Servisu teda preplatí 834 € a vy uhradíte zvyšok. Pri výmene čelného skla býva často stanovená fixná spoluúčasť, napríklad 75 € pri výmene a 0 € pri oprave scelením živicou.

Likvidácia rozpočtom alebo krycím listom

Máte možnosť vybrať si, či vozidlo zveríte zmluvnému servisu, ktorý vystaví faktúru a poisťovňa mu zašle krycí list, alebo si necháte vyplatiť peniaze na účet. Ak zvolíte likvidácia škody rozpočtom nákladov, poisťovňa vám vyplatí sumu vypočítanú programom Audatex zníženú o DPH a s použitím nižších hodinových sadzieb. Pre mladého človeka, ktorý si vie drobné diely vymeniť sám, to môže byť spôsob, ako ušetriť, no pri zložitejších opravách hrozí, že vyplatený rozpočet na kvalitnú opravu nevystačí.

Krádež celého vozidla a stanovenie hodnoty ku dňu škody

Odcudzenie vozidla je nočnou morou každého majiteľa. Pre vyčíslenie škody po odcudzení je ocenenie vozidla pri havarijnom poistení stanovené striktne ku dňu a hodine, kedy ku krádeži došlo. Poisťovňu nezaujíma, za koľko ste auto kúpili pred dvoma rokmi, ani aká poistná suma svieti na poistke. Likvidátor zadá parametre vozidla do oceňovacieho systému a stanoví jeho všeobecnú hodnotu tesne pred momentom zmiznutia.

Ak polícia vozidlo do 30 dní nevypátra, vydá uznesenie o prerušení trestného stíhania. Na základe tohto dokumentu a odovzdania všetkých kľúčov, ovládačov od alarmu a dokladov od vozidla poisťovňa pristúpi k výplate plnenia. Z vypočítanej všeobecnej hodnoty vozidla sa odpočíta len zmluvná spoluúčasť. Žiadne zvyšky vraku sa v tomto prípade neodpočítavajú, keďže vozidlo fyzicky chýba.

Vplyv predchádzajúcich škôd na hodnotu pri krádeži

Likvidátor pri stanovení hodnoty ukradnutého auta detailne skúma jeho históriu. Ak bolo vozidlo v minulosti havarované a oprava nebola vykonaná v autorizovanom servise s riadnym záznamom, hodnota vozidla sa znižuje. Naopak, ak viete preukázať, že auto malo krátko pred krádežou kompletne vymenený motor alebo nový celolak podložený faktúrami, môžete žiadať navýšenie všeobecnej hodnoty. Pokiaľ však poisťovňa neuzná vaše nároky, vzniká spor o výšku poistného plnenia, ktorý je potrebné podložiť dôkazmi.

Hodnota vraku a ocenenie havarovaného vozidla pri totálnej škode

Totálna škoda nemusí nastať len vtedy, keď z auta zostane kopa nepoužiteľného šrotu (technická totálna škoda). V poistnej praxi sa oveľa častejšie stretnete s ekonomickou totálnou škodou. Tá nastáva v momente, keď predpokladané náklady na opravu vozidla presiahnu stanovené percento jeho všeobecnej hodnoty. Podľa poistných podmienok väčšiny poisťovní je hranica ekonomickej totálnej škody stanovená na 80 % všeobecnej hodnoty vozidla, pri niektorých produktoch dokonca na 70 %.

Finálne ocenenie vozidla pri havarijnom poistení pri totálnej škode zahŕňa nielen trhovú cenu pred nehodou, ale aj presné vyčíslenie hodnoty použiteľných zvyškov vraku. Vzorec pre výpočet poistného plnenia pri totálke je neúprosný:

Poistné plnenie = všeobecná hodnota pred škodou − hodnota použiteľných zvyškov − spoluúčasť

Ak malo vaše auto pred nehodou hodnotu 10 000 €, vrak má podľa kalkulácie hodnotu 3 500 € a vaša spoluúčasť je 5 % (min. 166 €, v tomto prípade 500 €), poisťovňa vám na účet pošle: 10 000 − 3 500 − 500 = 6 000 €. Vrak vám zostáva a predpokladá sa, že ho predáte za stanovených 3 500 €, čím v súčte získate 9 500 € (teda hodnotu auta po odpočítaní spoluúčasti). Viac o tom, kedy je auto na totálku, definujú metodické postupy likvidácie.

Elektronická aukcia vraku verzus odhad

Kto a ako určuje, akú hodnotu má vrak? Pri vozidlách mladších ako 10 rokov poisťovne spravidla umiestňujú poškodené vozidlo do neverejnej elektronickej aukcie vrakov. V tejto aukcii registrovaní obchodníci a vrakoviská predkladajú záväzné cenové ponuky. Najvyššia ponuka z aukcie sa stáva oficiálnou hodnotou použiteľných zvyškov. Poisťovňa vám následne poskytne kontakt na výhercu aukcie, ktorý je povinný za túto sumu vrak od vás odkúpiť (ponuka býva platná spravidla 30 dní).

Pri starších vozidlách nad 10 rokov likvidátor často určuje hodnotu zvyškov len tabuľkovým odhadom v oceňovacom softvéri bez reálnej aukcie. Problém nastáva, ak softvér odhadne vrak na 1 500 €, no vy ho v reálnom svete nedokážete predať ani za 600 €. V takom prípade musíte postup likvidátora okamžite namietať.

Nesúhlas s ocenením vozidla a privolanie nezávislého znalca

Rozhodnutie poisťovne o výške škody a ocenení vozidla nie je nemenný rozsudok. Likvidátori pracujú s hromadnými štatistickými dátami a často prehliadnu špecifiká vášho auta, ako je mimoriadne zachovalý stav, nadštandardná údržba alebo nedávne investície do mechanických častí. Ak nesúhlasíte so záverom likvidátora, revízne ocenenie vozidla pri havarijnom poistení môžete napadnúť prostredníctvom oficiálneho nesúhlasu (reklamácie).

Pokiaľ poisťovňa na vašu argumentáciu nereaguje a rozdiel v plnení predstavuje významnú sumu, najúčinnejším krokom je oslovenie nezávislého súdneho znalca z odboru dopravy a oceňovania cestných vozidiel. Znalec vypracuje posudok presne podľa vyhlášky č. 492/2004 Z. z., ktorý má na rozdiel od interného výpočtu poisťovne právnu váhu pred súdom. Zohľadniť môže aj takzvané merkantílne znehodnotenie, ktoré predstavuje zníženie hodnoty vozidla po havárii v rozmedzí 0 % až 5 % zo všeobecnej hodnoty.

Postup krok za krokom pri námietke proti oceneniu

1. Vyžiadajte si kompletný likvidačný protokol a kalkuláciu: Poisťovňa vám musí na požiadanie sprístupniť presný výpočet všeobecnej hodnoty vozidla, kalkuláciu nákladov na opravu z programu Audatex a protokol z aukcie zvyškov.
2. Skontrolujte vstupné parametre: Overte, či likvidátor správne uviedol počet najazdených kilometrov, rok výroby, stupeň výbavy a či započítal všetky prvky príplatkovej výbavy. Chyba v zadanom výbavovom stupni dokáže skresliť hodnotu auta o 15 až 30 %.
3. Zhromaždite dôkazy o hodnote: Pripravte si servisnú knižku, faktúry z pravidelných servisných prehliadok, doklady o nedávnych opravách a inzeráty porovnateľných vozidiel na slovenskom trhu.
4. Podajte písomnú námietku (reklamáciu): Zašlite poisťovni vecné odôvodnenie, v ktorom bod po bode vyvrátite ich kalkuláciu. Uveďte lehotu na odpoveď (spravidla 30 dní).
5. Objednajte znalecký posudok: Ak poisťovňa odmietne ustúpiť a sporná suma presahuje náklady na znalca (znalecký posudok stojí orientačne 150 € až 350 €), dajte vypracovať posudok súdnemu znalcovi zapísanému v registri Ministerstva spravodlivosti SR.
6. Predložte znalecký posudok poisťovni: Poisťovne v drvivej väčšine prípadov po predložení autorizovaného posudku ustúpia a plnenie doplatia, pričom často preplatia aj samotné náklady na vypracovanie posudku. Celý proces sumarizuje Ako prebieha likvidácia škody krok za krokom.

Často kladené otázky o hodnote auta pri kasku

Prečo mi po totálnej škode vyplatili menej, než stojí rovnaké auto v bazári?

Ceny na inzertných portáloch a v bazároch sú ponukové ceny predajcov, ktoré zahŕňajú ich obchodnú maržu a priestor na zjednávanie. Poisťovňa počíta všeobecnú hodnotu vozidla podľa metodiky vyhlášky a transakčných cien, ktoré bývajú o 5 až 15 % nižšie než ceny v inzerátoch. Okrem toho sa z výslednej sumy odpočítava hodnota vraku a vaša zmluvná spoluúčasť.

Znižuje sa poistné automaticky, keď hodnota auta klesá?

Nie, poistné sa neznižuje automaticky. Poistná suma na zmluve zostáva rovnaká, pokiaľ sami nepožiadate o jej prehodnotenie alebo neuzatvoríte novú zmluvu. Ak necháte zmluvu bez zmeny päť rokov, platíte poistné z pôvodnej vysokej sumy, no pri totálnej škode dostanete plnenie len z aktuálnej trhovej hodnoty.

Oplatí sa havarijné poistenie na desaťročné auto?

Záleží na type krytia a hodnote auta. Pri desaťročnom aute s nízkou hodnotou môže ročné poistné spolu so spoluúčasťou tvoriť neprimerane veľkú časť ceny celého vozidla. Pre staršie autá sa často viac oplatí zvoliť len cielené pripoistenia k PZP (napríklad zver, čelné sklo alebo živel) než komplexné drahé kasko.

Čo robiť, ak kupec z aukcie odmietne vrak odkúpiť za vydraženú sumu?

Okamžite kontaktujte poisťovňu a oznámte jej, že záujemca z aukcie odstúpil od svojej ponuky alebo ponúka nižšiu sumu. Poisťovňa má povinnosť osloviť druhého záujemcu v poradí, prípadne doplatiť rozdiel medzi skutočnou predajnou cenou a sumou, ktorú vám pôvodne odpočítala z plnenia.

Kedy je potrebné nanovo prehodnotiť ocenenie vozidla pri havarijnom poistení?

Prehodnotenie zmluvy sa odporúča vykonať každé dva až tri roky, ideálne najneskôr 6 týždňov pred výročím zmluvy. Rovnako je potrebné kontaktovať poisťovňu po akejkoľvek zásadnej investícii do auta (napríklad montáž LPG, nová prevodovka či drahé audio), aby bola táto výbava krytá dodatkom k zmluve.