Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť: Návod pre motoristov a firmy

Otázka, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, sa stáva okamžitou prevádzkovou realitou vo chvíli, keď Národná banka Slovenska odoberie poistiteľovi licenciu, súd naň vyhlási konkurz alebo inštitúcia ohlási odchod z trhu. Pre podnikateľa či správcu firemného vozového parku nejde o teoretický problém, ale o priame finančné a právne riziko. Medzi motoristami pretrváva mylné presvedčenie, že zaplatené poistné automaticky zaručuje krytie až do konca pôvodne dohodnutého poistného obdobia, alebo že sa o novú zmluvu postará štát. Skutočnosť je iná: zodpovednosť za platnosť povinného zmluvného poistenia nesie bez výnimky držiteľ vozidla.

Ak prevádzkujete firemné vozidlá bez platného poistenia zodpovednosti, vystavujete sa pokute, ktorú ukladá okresný úrad vo výške od 50 eur do 3 300 eur za každé jedno nepoistené vozidlo. Pri desiatkach áut vo firme môžu sankcie okamžite ochromiť cash flow. Zároveň hrozí, že pri zavinení dopravnej nehody budete škodu hradiť z vlastných firemných prostriedkov. V nasledujúcom rozbore detailne vyvraciame najčastejšie mýty a prinášame vecný, legislatívne podložený postup, ako ochrániť firemný majetok, ako riešiť poistné udalosti a ako predísť zbytočným stratám na nespotrebovanom poistnom.

Zánik platnosti zmluvy PZP po ukončení činnosti poisťovne

Najčastejším a najnebezpečnejším omylom podnikateľov je spoliehanie sa na to, že zmluva platí po celý rok, na ktorý bolo uhradené poistné. Právny stav zmluvy sa však neodvíja od dátumu na poistke, ale od formy, akou subjekt opúšťa trh. Keď nastane situácia vyžadujúca riešenie, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, je nevyhnutné okamžite rozlíšiť, či ide o dobrovoľný odchod s riadnym prevodom zmluvného kmeňa, nútenú správu, likvidáciu alebo priamy úpadok spojený s konkurzom.

Platnosť poistnej zmluvy sa riadi príslušnými rozhodnutiami dozorného orgánu, ktorým je na Slovensku Národná banka Slovenska, prípadne domovský orgán dohľadu v štáte, kde má poisťovňa sídlo, ak na Slovensku pôsobila na báze slobody poskytovania služieb. Kým pri bežnej prevádzke platí výpoveď poistky 6 týždňov pred výročím zmluvy a poistiteľ musí oznámiť výšku poistného na ďalšie obdobie najneskôr 10 týždňov pred výročným dňom, pri krachu a zásahu regulátora tieto lehoty ustupujú špeciálnemu režimu.

Rozdiel medzi odobratím licencie, likvidáciou a konkurzom

Samotné odobratie povolenia na vykonávanie poisťovacej činnosti podľa zákona č. 39/2015 Z. z. o poisťovníctve ešte automaticky neznamená okamžitý zánik existujúcich poistných zmlúv zo dňa na deň. Znamená však zákaz uzatvárať nové poistné zmluvy a rozširovať existujúce krytie. V tejto fáze poisťovňa často prechádza do likvidácie, pričom likvidátor hľadá spôsob, ako vyrovnať záväzky. V mnohých prípadoch však situácia vyústi do vyhlásenia konkurzu príslušným súdom.

Dátum vyhlásenia konkurzu je kritickým bodom. Podľa konkurzného práva a poistných podmienok môže vyhlásenie konkurzu spôsobiť zánik poistných zmlúv v lehote určenej zákonom alebo správcom konkurznej podstaty. Ak sa spoliehate na to, že do konca roka máte pokoj, riskujete, že vaši zamestnanci jazdia na autách, ktoré sú z pohľadu legislatívy nepoistené. Okresný úrad neskúma, či vám prišiel list od likvidátora, skúma výhradne stav v centrálnom registri poistení.

Prevod poistného kmeňa versus samostatné uzatvorenie novej zmluvy

Rozšíreným mýtom je tvrdenie, že prevod kmeňa a konkurz sú totožné situácie. Prevod poistného kmeňa je vysoko regulovaný, riadený proces, ktorý vyžaduje predchádzajúci súhlas Národnej banky Slovenska. Ak iná stabilná poisťovňa prevezme zmluvy končiaceho poistiteľa, kontinuita krytia zostáva zachovaná. Podnikateľ v takom prípade nemusí robiť unáhlené kroky, pretože práva a povinnosti zo zmluvy preberá preberajúci poistiteľ.

Realita pri krachoch nízkonákladových poisťovní či zahraničných pobočiek poskytujúcich cezhraničné služby je však iná. O problémové zmluvné kmene s vysokou škodovosťou nemá žiadna iná inštitúcia záujem. Vtedy k prevodu nedôjde a jedinou legálnou možnosťou je uzatvoriť novú poistku samostatne. Ak sa pýtate, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť bez prevodu kmeňa, odpoveď je jednoznačná: okamžite vykonať porovnanie PZP a uzatvoriť nové zmluvy s dátumom platnosti najneskôr odo dňa zániku starej zmluvy.

Platnosť zelenej karty po ukončení činnosti poisťovne

Zelená karta (oficiálne medzinárodná automobilová poisťovacia karta) slúži ako medzinárodne uznávaný doklad o existencii povinného zmluvného poistenia. Vodiči a manažéri firiem často žijú v presvedčení, že pokiaľ majú v dokladoch fyzický papier s vyznačenou platnosťou napríklad do decembra, pri policajnej kontrole im nič nehrozí. Ide o zásadný omyl, ktorý pri cestnej kontrole vedie k zadržaniu osvedčenia o evidencii vozidla aj tabuliek s evidenčným číslom.

Zelená karta je len osvedčením o existencii poistného vzťahu. Ak poistná zmluva zanikla v dôsledku úpadku, rozhodnutia dohľadu alebo nezaplatenia poistného, zelená karta sa stáva neplatným dokladom, hoci je na nej vytlačený budúci dátum. Polícia Slovenskej republiky aj kontrolné orgány v zahraničí overujú platnosť krytia priamo cez elektronické databázy a medzinárodné registre. Zelená karta od subjektu, ktorý prišiel o licenciu a ktorého zmluvy boli zrušené, vás pred postihom neochráni.

Riziko policajnej kontroly a sankcie okresného úradu

Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. je vodič povinný mať pri prevádzke vozidla pri sebe platnú zelenú kartu a na požiadanie ju predložiť príslušníkovi Policajného zboru. Ak pri lustrácii v evidencii vozidiel hliadka zistí, že k vozidlu neexistuje platné poistenie zodpovednosti, udelí vodičovi blokovú pokutu a je oprávnená zadržať technický preukaz aj tabuľky s evidenčným číslom. Pre firemnú logistiku to znamená okamžité odstavenie dodávky či osobného auta priamo na ceste.

Následne polícia postupuje vec príslušnému okresnému úradu, ktorý začne správne konanie voči držiteľovi vozidla, teda voči vašej firme. Sadzba pokuty je zákonom stanovená v rozmedzí od 50 eur do 3 300 eur. Pri argumentácii, že ste nevedeli, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, správny orgán neustúpi, pretože zabezpečenie platného poistenia je objektívnou zodpovednosťou prevádzkovateľa vozidla.

Ešte tvrdšie dôsledky má neplatná zelená karta a krytie za hranicami. Ak vaše firemné vozidlo zastaví kontrola v Rakúsku, Česku alebo Maďarsku bez platného poistenia, vozidlo bude na mieste zaistené a sankcie v zahraničí dosahujú tisíce eur. V takýchto núdzových prípadoch pred prejazdom hraníc pomôže iba okamžité uzatvorenie štandardnej novej zmluvy alebo dočasné hraničné poistenie, ktoré je však finančne nevýhodné.

Úloha Slovenskej kancelárie poisťovateľov pri ukončení činnosti poisťovne

Medzi motoristami koluje mýtus, že krach poisťovne znamená, že poškodení pri nehodách nedostanú vôbec nič a podnikateľ bude musieť všetky miliónové škody na zdraví hradiť z vlastného vrecka. Tento mýtus vyvoláva zbytočnú paniku. Slovenský právny poriadok pamätá na situácie platobnej neschopnosti inštitúcií prostredníctvom inštitútu, ktorým je Slovenská kancelária poisťovateľov (SKP) a ňou spravovaný poistný garančný fond.

Podľa § 24 zákona č. 381/2001 Z. z. poistný garančný fond poskytuje poistné plnenie za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla aj vtedy, ak poistený za túto škodu zodpovedá a v čase vzniku škodovej udalosti mal uzatvorené povinné zmluvné poistenie u poistiteľa, na ktorého majetok bol vyhlásený konkurz alebo ktorý sa dostal do platobnej neschopnosti. Garančný fond tak tvorí záchrannú sieť, ktorá chráni poškodených pred finančným kolapsom vinníka a vinníka pred priamymi nárokmi poškodených v prechodnom období.

Garancia škôd na zdraví a majetku podľa zákona č. 381/2001 Z. z.

Rozsah plnenia z poistného garančného fondu je viazaný na zákonné limity poistného krytia. Tie boli s účinnosťou od 1. augusta [year] v rámci harmonizácie európskeho práva upravené na nasledujúce minimálne sumy:

• 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť pri škode na zdraví a nákladoch pri usmrtení, bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených osôb,
• 1 300 000 eur na jednu škodovú udalosť pri vecnej škode a ušlom zisku, bez ohľadu na počet poškodených subjektov.

Pri základnom zákonnom krytí platí, že spoluúčasť voči poškodenému je 0 eur. Poškodená strana teda dostane poistné plnenie priamo od Slovenskej kancelárie poisťovateľov. Dôležité je však pochopiť mantinely: garančný fond chráni tretie strany, ktorým vaše vozidlo spôsobilo škodu. Z poistného garančného fondu sa nikdy nehradí škoda na vlastnom vozidle vinníka. Na to slúži výhradne havarijné poistenie, ktoré však pri krachu poisťovne garančným fondom kryté nie je.

Cezhraničné škody a smernica EÚ 2021/2118

V minulosti bol zásadným problémom krach zahraničnej poisťovne pôsobiacej na slovenskom trhu cezhranične bez založenia pobočky. Poškodení slovenskí motoristi museli prihlasovať nároky do zahraničných garančných systémov, čo trvalo roky. Situáciu zásadne zmenila smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2021/2118, ktorá zaviedla jednotný mechanizmus odškodňovania pri insolvencii poistiteľa.

Ak má vinník poistku v zahraničnom subjekte v úpadku, poškodený so sídlom alebo bydliskom na Slovensku uplatňuje nárok priamo v Slovenskej kancelárii poisťovateľov. SKP škodu zlikviduje, vyplatí plnenie a následne si sumu vysporiada s garančným orgánom domovského štátu skrachovanej inštitúcie. Poznanie tejto štruktúry vám pomôže zachovať chladnú hlavu a vedieť, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, v prípade, že vaša dodávka spôsobila nehodu pri preprave tovaru v zahraničí.

Regresné nároky voči vodičovi pri porušení pravidiel v čase zániku poisťovne

Niektorí vodiči a konatelia firiem sa mylne domnievajú, že vyhlásením konkurzu na poisťovňu zanikajú všetky pravidlá a nikto už nebude vymáhať porušenia povinností. Táto ilúzia je mimoriadne nebezpečná. Právo na regresný nárok nezaniká, iba mení subjekt, ktorý ho uplatňuje. Ak za skrachovaného poistiteľa vyplatí škodu Slovenská kancelária poisťovateľov, prechádzajú na ňu všetky zákonné regresné práva podľa § 12 zákona č. 381/2001 Z. z.

Regresný nárok znamená, že inštitúcia, ktorá vyplatila poškodenému odškodné, má právo požadovať od poistníka alebo vodiča vrátenie vyplatenej sumy, a to až do výšky 100 % vyplateného poistného plnenia. V praxi to znamená, že ak vaša firma zamestnáva vodiča, ktorý spôsobí nehodu so závažnými následkami a poruší kľúčové povinnosti, garančný fond síce poškodenému škodu uhradí, ale následne bude celú sumu (často státisíce eur) exekučne vymáhať od vašej firmy alebo od samotného vodiča.

Alkohol, jazda bez oprávnenia a uplatnenie nárokov garančným fondom

Zákon presne definuje situácie, kedy vzniká nárok na 100 % regres bez ohľadu na stav poistiteľa:

• vodič viedol motorové vozidlo pod vplyvom alkoholu, omamných alebo psychotropných látok, prípadne sa odmietol podrobiť vyšetreniu na ich zistenie,
• vodič viedol vozidlo bez príslušného vodičského oprávnenia alebo v čase zákazu činnosti viesť motorové vozidlá,
• vodič spôsobil škodu úmyselne alebo ušiel z miesta dopravnej nehody,
• prevádzkovateľ prevádzkoval vozidlo, o ktorom vedel, že je technicky nespôsobilé na premávku na pozemných komunikáciách a tento stav bol v príčinnej súvislosti so vznikom škody,
• poistený bez vážneho dôvodu porušil oznamovaciu povinnosť a nenahlásil škodovú udalosť v zákonom stanovených lehotách.

Vo firemnom prostredí je preto nutné neustále kontrolovať vodičské preukazy zamestnancov a technický stav vozového parku. Ani situácia, keď manažment rieši, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, neospravedlňuje zlyhanie internej kontroly. Prípadný spor o výšku poistného plnenia či regresné konanie so Slovenskou kanceláriou poisťovateľov býva omnoho striktnejšie než komunikácia s bežnou komerčnou poisťovňou.

Preukázanie bezškodového priebehu a výpočet bonusu po zániku poisťovne

Ďalším zakoreneným mýtom je obava, že ak poisťovňa zanikne, podnikateľ prichádza o všetky nadobudnuté zľavy a bonusy za bezškodový priebeh, ktoré na firemných autách budoval celé roky. Predstava, že nová poisťovňa zaradí flotilu desiatok vozidiel do základnej sadzby bez bonusu, by znamenala dramatické navýšenie prevádzkových nákladov. Bežné cenové rozpätie nového PZP pre osobné auto na slovenskom trhu je približne 90 až 280 eur ročne, no pri rizikových parametroch, absencii bonusu či výkonných motoroch sa sadzba pohybuje na úrovni 300 až 500 eur na vozidlo.

Systém bonusové triedy v autopoistení nestojí na existencii konkrétnej inštitúcie, ale na histórii poistníka. Poisťovne majú zákonnú povinnosť odovzdávať údaje o poistných zmluvách a škodových udalostiach do centrálneho registra, ktorý vedie Slovenská kancelária poisťovateľov. Nový poistiteľ si preto dokáže bezškodový priebeh overiť priamo v databáze SKP podľa rodného čísla podnikateľa alebo IČO právnickej osoby.

Ako získať potvrdenie o škodovom priebehu bez funkčnej pobočky

Problém nastáva vtedy, ak zanikajúci subjekt v posledných mesiacoch pred odobratím licencie neplnil svoje evidenčné povinnosti a do registra SKP nezapisoval aktuálne údaje. V takom prípade nová poisťovňa v centrálnom registri nájde neúplné informácie. Ako teda postupovať?

1. Archivácia pôvodných zmlúv: Uschovajte si pôvodnú poistnú zmluvu, kde je uvedený počiatočný priznaný bonus a zaradenie do bonusovej triedy.
2. Doklady o úhradách: Výpisy z bankového účtu za celé predchádzajúce poistné obdobia slúžia ako priamy dôkaz, že poistka bola platná a riadne platená bez prerušenia.
3. Žiadosť na likvidátora: Likvidátor alebo správca konkurznej podstaty má povinnosť vydať potvrdenie o dobe poistenia a škodovom priebehu na základe písomnej žiadosti.
4. Čestné vyhlásenie: Mnoho poisťovní pri prechode klientov zo zaniknutej inštitúcie akceptuje čestné vyhlásenie o bezškodovom priebehu za posledné roky, ktoré následne verifikuje spätne.

Ak premýšľate, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť a ako neprijsť o peniaze, príprava týchto dokumentov pre nového poistiteľa je zásadná. Správne uplatnený bonus dokáže pri firemnej flotile ušetriť tisíce eur ročne.

Časová os úpadku poisťovateľa a riešenie poistných udalostí

Proces konca poistiteľa nie je blesková udalosť, ale procedúra, ktorá trvá mesiace až roky. Pre manažéra je rozhodujúce poznať chronológiu jednotlivých fáz, aby dokázal správne načasovať kroky a nestratil prehľad o bežiacich lehotách. V nasledujúcej tabuľke uvádzame prehľad situácií, s ktorými sa motorista stretne, ich právny stav a presný postup.

Situácia a fáza úpadku	Právny stav a platnosť krytia	Čo presne urobiť vo firme
Národná banka Slovenska pozastavila licenciu	Zmluvy zatiaľ platia, zákaz uzatvárať nové poistky.	Zastaviť úhrady na ďalšie obdobia, pripraviť výber nového poistiteľa.
Menovaný likvidátor, začiatok likvidácie	Krytie platí do termínu určeného likvidátorom alebo zákonom.	Uzatvoriť novú poistku, starú zmluvu vypovedať k určenému dňu.
Súd vyhlásil konkurz na majetok poistiteľa	Zmluvy hromadne zanikajú podľa rozhodnutia správcu a zákona.	Okamžite mať platné nové PZP; stará zelená karta je neplatná.
Vznik dopravnej nehody počas konkurzu	Škodu poškodenému hradí garančný fond SKP podľa § 24.	Hlásiť škodu do SKP v lehote 15 dní (SR) alebo 30 dní (zahraničie).
Nevyplatené poistné plnenie pred krachom	Pôvodný nárok sa mení na pohľadávku v konkurze.	Podať prihlášku pohľadávky u správcu konkurznej podstaty v lehote.
Preplatok na nespotrebovanom poistnom	Pohľadávka voči úpadcovi s neistým uspokojením.	Zvážiť náklady na prihlásenie pohľadávky verzus výšku preplatku.

Fáza od oficiálneho oznámenia po ustanovenie likvidátora

V momente, keď sa v médiách objaví správa o problémoch poistiteľa, nesmiete čakať na doporučený list. Poisťovňa v úpadku často nemá personálne ani finančné kapacity na včasné rozosielanie oznámení desiatkam tisíc klientov. Poistenci, ktorí pasívne čakajú na písomné inštrukcie, sa stávajú obeťami vlastnej nečinnosti. Prvým krokom je overenie oficiálneho stanoviska Národnej banky Slovenska na jej webovom sídle.

Ak NBS potvrdí odobratie licencie alebo podanie návrhu na konkurz, zmluva speje k zániku. V tejto fáze je chybou uhrádzať poistné na ďalšie kvartály či roky. Ak by ste poistné uhradili na účet spoločnosti, na ktorú je následne vyhlásený konkurz, vaše peniaze spadnú do konkurznej podstaty a ich vrátenie bude takmer nemožné.

Hlásenie poistných udalostí v zákonných lehotách

Ďalším nebezpečným mýtom je predpoklad, že keď poisťovňa nefunguje a nedvíha telefóny, nie je potrebné hlásiť škody v zákonných lehotách. Právne predpisy hovoria jasne: podľa zákona č. 381/2001 Z. z. je poistený povinný písomne oznámiť poistiteľovi škodovú udalosť:

• do 15 dní po jej vzniku, ak vznikla na území Slovenskej republiky,
• do 30 dní po jej vzniku, ak vznikla v zahraničí.

Ak je poistiteľ v konkurze, tieto oznámenia sa zasielajú priamo na Slovenskú kanceláriu poisťovateľov. Nedodržanie týchto lehôt bez vážneho dôvodu dáva garančnému fondu právo krátiť poistné plnenie alebo požadovať od vás regres. Využite online hlásenie škodovej udalosti na webe SKP, kde získate elektronické potvrdenie o doručení, ktoré vás chráni pred neskorším spochybnením lehôt. Detailný postup pri škodovej udalosti na aute musí poznať každý zamestnanec, ktorý firemné vozidlo vedie.

Pri rozsiahlych haváriách, kde hrozí likvidácia totálnej škody z PZP, SKP vyšle vlastného zmluvného znalca na obhliadku vraku. Ak by ste vrak pred obhliadkou rozpredali alebo opravili, SKP môže plnenie úplne odmietnuť.

Prihlásenie pohľadávky na nespotrebované poistné v likvidácii či konkurze

Podnikatelia často predpokladajú, že po zániku zmluvy im štát, Národná banka Slovenska alebo garančný fond automaticky vráti alikvotnu časť zaplateného poistného na bankový účet. Tento predpoklad je úplne nepravdivý. Poistný garančný fond SKP zo zákona slúži výhradne na odškodnenie tretích osôb za škody spôsobené prevádzkou vozidiel. Garančný fond nikdy neprepláca nespotrebované poistné klientom skrachovanej poisťovne.

Nespotrebované poistné za obdobie od predčasného zániku zmluvy do konca predplateného roka sa stáva bežnou nepodriadenou pohľadávkou voči úpadcovi. Ak chcete tieto peniaze získať späť, musíte sa zapojiť do konkurzného konania podľa zákona o konkurze a reštrukturalizácii. Praktická vymožiteľnosť tejto sumy je však vo väčšine prípadov minimálna.

Postup prihlásenia pohľadávky voči správcovi konkurznej podstaty

Prihlásenie pohľadávky do konkurzu vyžaduje formálnu presnosť a dodržanie zákonných lehôt. Ak zmeškáte lehotu na prihlásenie pohľadávok určenú uznesením súdu o vyhlásení konkurzu (štandardne 45 dní od zverejnenia v Obchodnom vestníku), vaše právo na uspokojenie v konkurze zaniká alebo bude uspokojované až po úplnom uspokojení včas prihlásených veriteľov.

1. Sledovanie Obchodného vestníka: Zistite presný dátum zverejnenia vyhlásenia konkurzu a meno ustanoveného správcu konkurznej podstaty.
2. Výpočet alikvotnej čiastky: Vypočítajte presnú sumu nespotrebovaného poistného odo dňa zániku zmluvy do dňa, do ktorého bolo poistné zaplatené.
3. Vyplnenie predpísaného tlačiva: Prihláška pohľadávky musí byť podaná na oficiálnom tlačive s uvedením právneho dôvodu vzniku, výšky istiny a príslušenstva.
4. Doloženie dôkazov: K prihláške je nutné priložiť kópiu poistnej zmluvy, všeobecných poistných podmienok, doklad o zaplatení poistného a dôkaz o predčasnom zániku zmluvy.
5. Úhrada poplatkov: Podanie prihlášky môže byť spojené so súdnym poplatkom.

Z pohľadu podnikateľa je dôležité zvážiť ekonomickú rentabilitu tohto kroku. Ak máte jedno vozidlo a nespotrebované poistné predstavuje 60 eur, čas strávený prípravou prihlášky, overovaním podpisov a poštovným prevýši sumu, ktorú v konkurze reálne uvidíte. Výťažok pre nezabezpečených veriteľov pri krachoch poisťovní sa v praxi pohybuje v jednotkách percent. Pri veľkom vozovom parku s desiatkami áut, kde nespotrebované poistné tvorí tisíce eur, je však prihlásenie pohľadávky povinnosťou štatutára z titulu konania s odbornou starostlivosťou.

Správa firemného vozového parku a čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť

Správa viacerých vozidiel vo firme prináša pri zániku poisťovne špecifické výzvy. Kým bežný občan rieši jednu poistku, manažér vozového parku musí vyriešiť desiatky zmlúv s rôznymi dátumami výročí, rôznymi formami financovania a rôznymi typmi krytia. Pre uľahčenie krízového riadenia sme zostavili kontrolný zoznam krokov, ktoré musí zodpovedná osoba vykonať bezodkladne po oznámení problémov poistiteľa.

Kontrolný zoznam okamžitých opatrení pre správcu vozového parku:

• Preveriť všetky zmluvy na firemné vozidlá a identifikovať tie, ktoré sú uzatvorené u problémového poistiteľa.
• Okamžite zrušiť trvalé príkazy a inkasá nastavené v prospech účtov končiacej poisťovne.
• Zistiť presný dátum zániku poistného krytia podľa rozhodnutia NBS alebo súdu.
• Zabezpečiť nové cenové ponuky a dohodnúť flotilové poistenie pre firmy u overeného poistiteľa.
• Nastaviť začiatok nového poistenia tak, aby nevznikla ani jednodňová medzera v krytí.
• Vytlačiť a distribuovať nové zelené karty všetkým vodičom vo firme a stiahnuť staré neplatné karty.
• Preveriť leasingové zmluvy a nahlásiť zmenu poistiteľa leasingovým spoločnostiam a bankám.
• Informovať vodičov o zmene asistenčnej služby a nových telefónnych číslach pre prípad nehody.

Zastavenie trvalých príkazov a audit zmlúv vozového parku

Častou chybou na ekonomických oddeleniach firiem je automatické odchádzanie platieb. Ak má účtáreň nastavené kvartálne platby poistného cez trvalý príkaz, platby môžu odchádzať aj po tom, čo poisťovňa prestala vykonávať činnosť. Peniaze odoslané na účet poistiteľa po zániku licencie už neobnovia poistné krytie. Zostanú zablokované na účtoch úpadcu a ich vymáhanie je zdĺhavé. Okamžitý audit bankových príkazov je preto krokom číslo jeden.

Druhým krokom je koordinácia s financujúcimi inštitúciami. Ak máte vozidlá na operatívny alebo finančný leasing, poistku mohla uzatvárať leasingová spoločnosť ako poistník. V takom prípade musíte bezodkladne kontaktovať leasingovku a overiť, aké kroky podnikla. Ak bolo poistenie dojednané individuálne vami, leasingová zmluva vás spravidla zaväzuje udržiavať platné poistenie s vinkuláciou v prospech financujúcej banky. Neuzatvorenie novej poistky môže znamenať porušenie leasingových podmienok a predčasné zosplatnenie financovania celého vozového parku.

Havarijné poistenie a asistenčné služby viazané na rovnakú zmluvu

Podnikatelia pri zameraní na povinné zmluvné poistenie často zabúdajú na doplnkové produkty, ktoré boli dojednané na rovnakej zmluve alebo v rovnakom balíku. Zánik poistiteľa znamená automatický koniec pre:

• havarijné poistenie (kasko),
• poistenie čelného skla a batožiny,
• úrazové poistenie sedadiel a posádky,
• asistenčné služby (odtiahnutie vozidla, náhradné vozidlo, oprava na mieste).

Ak vodič firemnej dodávky dostane defekt alebo spôsobí škodu na vlastnom aute na diaľnici v Nemecku, asistenčná služba zaniknutej poisťovne nepošle odťahovú službu a servis neuhradí ani cent. Pri dojednávaní nového krytia je preto potrebné nastaviť nielen PZP, ale aj kasko. Pozornosť venujte tomu, aká je dohodnutá výška spoluúčasti v havarijnom poistení a či krytie zahŕňa asistenčné služby v rozsahu potrebnom pre podnikanie. Ak máte vozidlá, ktoré nejazdia a sú dočasne odhlásené, preverte, ako sa na ne vzťahuje havarijné poistenie a dlhodobo odstavené vozidlo, aby ste neplatili zbytočné poistné za neaktívny majetok.

Zodpovedný výber poisťovne na auto by pri podnikateľských subjektoch nemal stáť len na najnižšej cene. Stabilita inštitúcie, solventnosť a rýchlosť likvidácie škôd sú faktory, ktoré pri poistnej udalosti rozhodujú o tom, či firma udrží mobilitu, alebo bude čeliť výpadkom v dodávkach tovaru a služieb.

Upozornenie na časté riziko: Najzávažnejšou chybou manažmentu je vytvorenie časovej medzery v poistení. Ak stará zmluva zanikne o polnoci v piatok a nová zmluva je dojednaná s účinnosťou až od pondelka, všetky vozidlá jazdiace cez víkend sú v prevádzke bez povinného zmluvného poistenia. Ak v tomto čase dôjde k tragickej dopravnej nehode, garančný fond SKP síce vyplatí poškodeným odškodné za zranenia či usmrtenie až do limitu 6 450 000 eur, no vzápätí uplatní 100 % regres priamo voči vašej spoločnosti z dôvodu prevádzky nepoisteného vozidla. Pre väčšinu firiem znamená takýto nárok okamžitý bankrot.

Krátke zhrnutie hlavných bodov na záver:

• Zodpovednosť za platnosť PZP nesie vždy držiteľ vozidla, nie zaniknutá poisťovňa ani štát.
• Zelená karta od nefunkčného poistiteľa je neplatná bez ohľadu na vyznačený dátum a hrozí za ňu pokuta od 50 do 3 300 eur.
• Škody spôsobené tretím stranám kryje poistný garančný fond SKP v zákonných limitoch 6,45 mil. eur (zdravie) a 1,3 mil. eur (majetok).
• Vlastné škody a nespotrebované poistné garančný fond nehradí; predplatok je nutné prihlásiť ako pohľadávku do konkurzu.
• Zákaz požívania alkoholu, platnosť vodičských oprávnení a dodržiavanie lehôt na hlásenie škôd platia bez výnimky, inak hrozí 100 % regres.
• Bonus za bezškodový priebeh nezaniká, je evidovaný v registri SKP a nová poisťovňa ho zohľadní pri výpočte poistného.

Rýchla reakcia, precízny audit firemných vozidiel a bezodkladné uzatvorenie nových poistných zmlúv s nulovou časovou medzerou sú jedinou spoľahlivou ochranou pred finančnými a právnymi dôsledkami úpadku poisťovateľa.